Escoge tu agregador bancario

En el último capítulo de la primera temporada de nuestro podcast, hablamos sobre la utilidad de los agregadores financieros y cómo éstos nos pueden resultar útiles para detectar dónde se nos va el dinero, poder ponerle remedio y conseguir llegar a fin de mes.

Te damos algunos consejos en este artículo para que puedas escoger el que más te convenga, y te presentamos algunos de ellos.

Fintonic

Fintonic no es un agregador sin más, es EL agregador por antonomasia. El más antiguo junto al ya extinto MyValue. Opera desde 2012, es probablemente la mejor alternativa gratuita. Las partes buenas de Fintonic son:

• Muy visual, fácil de utilizar tanto en web como app.

• Permite crear informes en PDF en el periodo que desees, manualmente en la app y web. A la carta o automáticamente.

• Permite dividir movimientos y asignar categorías distintas al mismo. Por ejemplo, tal vez un Bizum que te hicieron estaba cubriendo parte de una cena y parte de un regalo a un compañero de trabajo.

• Alertas personalizables: por descubierto, por movimientos duplicados… como notificación en la app y/o email.

• Cuando corriges movimientos, puedes marcar que el programa aprenda que movimientos similares los categorice de la misma manera. Dicha automatización no funciona del todo bien en Fintonic, pero suele ahorrar trabajo.

Los grandes inconvenientes de Fintonic son:

• Si un banco no está disponible, no lo podemos añadir de manera manual. Tampoco podemos gestionar el efectivo.

• Usan tus datos para crear un perfil y ofrecerte productos.

• Son bastante pesados con colocarte préstamos, seguros…

• Su marketplace podría ser bueno, pero no es nada interesante. No recomiendan los mejores productos para ti, sino los que pagan por estar en la plataforma. No te dejes llevar por sus recomendaciones.

Observación importante

Durante el mes de enero, Fintonic ha anunciado un cambio de proveedor de acceso a las entidades bancarias (sin concretar el actual ni tampoco el nuevo). Aunque la interfaz no cambiará o eso han dicho, sí se ven afectados los accesos a distintas entidades que desaparecen de Fintonic. No son pocas: Renta 4, N26, Inversis (MyInvestor, Andbank…), American Express, ActivoBank (del Banco Sabadell)…

Se puede sospechar que el cambio de proveedor no es por mejor servicio sino por un menor coste, ya que la reducción de entidades soportadas es relevante. En caso de dar problemas, o no poder usarlo con las entidades que necesitamos, tenemos 2 buenas alternativas a continuación.

BBVA

Los agregadores ofrecidos por los propios bancos son, por lo general, horribles. Mostrar movimientos, a veces categorizaciones no personalizables y poco más. No obstante, el de BBVA entra en el terreno de lo aceptable y no funciona mal. Si tienes cuenta en esta entidad, tal vez pueda cubrir tus necesidades. Y si no eres cliente del BBVA, en el anterior enlace podrás crear un usuario para usar su agregador. Eso sí, tiene algunos inconvenientes:

• La visualización general es poco práctica. Gráficas visuales pero que no sirven para casi nada. Muy centrados en el diseño, pero poco en la practicidad en la web. En la app se acerca más al diseño de Fintonic, sin llegar a igualarlo.

• Puedes descargar una hoja de cálculo con el listado de transacciones, pero no visualizarlo en la web y app.

• Imposibilidad de crear informes en un soporte duradero como un PDF. Solo transacciones.

• No dispone de servicios de alertas de ningún tipo, salvo para avisarte del estado del presupuesto que te hayas marcado.

• Usan tus datos para crear un perfil y ofrecerte productos.

• No hay apenas opciones de personalización.

• Si un banco no está disponible, no lo podemos añadir de manera manual. Tampoco podemos gestionar el efectivo.

Como partes positivas:

• Nos permite operar con los bancos que hayamos agregado. No es una opción que hayamos testado para este artículo, ya que tampoco es el objetivo del mismo.

• Podemos usarlo sin ser clientes del BBVA. En el caso de que buscaras uno gratuito, podría ser una alternativa a Fintonic.

• Categorizar movimientos es sencillo, especialmente en la app.

• Permite la creación de reglas automáticas de categorización a medida que vas corrigiendo la categorización que haya hecho el programa de tus movimientos.

Banktrack

Banktrack dispone de una versión gratuita y una de pago. Olvida la gratuita, salvo que solo seas cliente de un banco. Y olvida las automatizaciones que puedes crear con Fintonic, no las tendrás si no pagas. Si quieres usar Banktrack de manera digna, toca pasar por caja: en el momento de escribir este artículo, cuesta 5,90€ al mes o 59€ al año (2 meses gratis si pagas de golpe, vaya). Llevo algún tiempo usándolo y he de decir que es el primero de pago que considero merece la pena pagar por él.

Como puntos positivos a valorar:

• No somos el producto. No hay publicidad de ningún tipo, nuestros datos parecen estar realmente protegidos y parece no se venden a terceros.

• Permite multiusuario, hasta 2 personas (funcionalidad no testada para este artículo).

• Alta personalización. Podemos crear los informes a nuestro gusto, las categorías, la imagen asociada a ellas, automatizaciones de categorización de distintos movimientos… También la pantalla principal (dashboard), alertas… En definitiva, todo.

• Permite dividir movimientos y asignar categorías distintas al mismo. Por ejemplo, tal vez un Bizum que te hicieron estaba cubriendo parte de una cena y parte de un regalo a un compañero de trabajo.

• Podemos crear lo que el programa llama “Bancos manuales”. Nos sirve tanto para gestionar nuestro efectivo como para añadir entidades con las que no tengan acuerdo.

• Plataforma muy visual y agradable.

• Informes en PDF en la vía o vías que quieras: correo electrónico y Telegram son las que uso yo, pero también tienes Whatsapp y SMS. También puedes elegir las frecuencias. Por ejemplo, yo tengo configuradas alertas para cada movimiento que detecte en Telegram. Además, me llega un informe diario solo con las transacciones, me sirve para ver que no haya nada raro. Y luego, un informe mensual, éste también por email, donde he configurado que las transacciones estén clasificadas por categorías, incluya estadísticas, comparativa con otros meses… es mi informe completo.

Como partes negativas tenemos:

• Requiere de un tiempo para personalizar las alertas e informes que deseamos recibir, el cómo y el cuándo. Eso sí, una vez hecho, vas en piloto automático casi todo el tiempo. Pero sin esa inversión de tiempo al inicio, no te resultará útil.

• La versión gratuita es insuficiente para casi cualquier usuario, ya que solo permite conectar a un banco.

• La versión de pago puede resultar insuficiente para algunos ya que solo permite conectar 5 entidades distintas.

Wallet by BudgetBakers

Esta aplicación es bastante extendida, dentro de lo que cabe, y ha sido recomendada por varios articulos como alternativa a Fintonic, enfocada a personas que estaban cansadas de la publicidad de ésta. La hemos probado y hemos de decir que se queda muy corta.

Además, hemos detectado que BudgetBakers es usado para una aplicación de cashback llamada Woolsocks. Puedes usar una versión similar a la versión premium de Wallet en dicha aplicación, eso sí, con los inconveniente de no poder usarlo en versión web y de no poder gestionar el efectivo. Además, no hemos visto que sea un software por el que merezca la pena pagar por los puntos que verás a continuación, pero si te encajara, sería mejor que descargaras Woolsocks y usaras su agregador. Si optas por Woolsocks, suelen tener ofertas de referidos, así que puedes buscar personas que lo usen actualmente. Como puntos negativos:

• No detecta las tarjetas de crédito, ni de bancos ni de ninguna financiera. Solo los movimientos de cuentas corrientes.

• Versión gratuita ridícula. No puedes hacer prácticamente nada en Wallet. Woolsocks tiene bastantes más opciones, sin llegar al nivel de los agregadores anteriormente mencionados.

• Precios de planes de pago variables en función de si abres con navegador o en la app. Nos han salido precios muy distintos, y en la app hay una oferta de pagar un año y tener el servicio premium de por vida, sin pagar nuevas cuotas (22,99€). En la web, en cambio, esta opción no existe (30,99€ al año).

• Categorías no personalizables.

Como puntos positivos:

• Posibilidad de crear etiquetas a cada movimiento.

• Permite visualizar, pero no descargar, informes del periodo seleccionado.

• Permite crear cuentas manuales y cuenta de efectivo.

• Permite crear grupos (funcionalidad no testada para este artículo y solo disponible en Wallet, no en Woolsocks).

En definitiva, un software bastante limitado y, si de verdad te encajara, mira si te aparece en Wallet la oferta de comprar Premium para toda la vida en un único pago y evitar la suscripción anual, o si Woolsocks cubre tus necesidades.

¿Hay más?

Hay muchos más. Algunos son 100% manuales por una supuesta protección de nuestro dinero. La realidad es que estos agregadores solo tienen claves de lectura y no pueden operar. No obstante, nuestra preocupación podría ser la privacidad. En programas gratuitos como Fintonic, está claro que deben usar nuestros datos para vendernos cosas para ser rentables. Los de pago, en teoría, no deberían tener ese problema. Al menos, no hemos visto que tengan anuncios, ni nada por el estilo.

Pagar por una aplicación 100% manual no tiene demasiado sentido y, aunque la app fuera gratis, podría desaparecer en cualquier momento. Para hacerlo manual, hay mil plantillas de hojas de cálculo (Excel y derivados) que, a día de hoy, podemos editar también con nuestro móvil. Y un Excel sí depende exclusivamente de nosotros.

También hay soluciones más sofisticadas que combinan el uso de estos programas con hojas de cálculo, pero requiere de conocimientos de programación y, por tanto, solo es accesible para unos pocos.

Consejos

Para acabar, te proponemos una serie de consejos para utilizar bien los agregadores:

• Reduce categorías: tener mil categorías no te ayuda. Pocas y claras. También te ayudará a crear tu presupuesto más fácilmente y ajustarte a él.

• Ningún agregador permite crear subcategorías. Cuando decidas qué categorías usarás, piensa en los siguientes bloques:

  • Gastos fijos obligatorios: no puedes prescindir de ellos ni tampoco tienes poder para cambiar su importe, al menos en el corto-medio plazo. Serían hipotecas, préstamos, alquileres… También entrarían las facturas de suministros como la luz y el agua, si bien en algunas como la luz, a veces tenemos margen para escoger una mejor tarifa o ser más eficientes en nuestro consumo. Pero, salvo que seas un derrochador, tampoco podrás obrar milagros.

  • Gastos variables obligatorios: no puedes prescindir de ellos pero tienes más margen para reducir costes (salvo que ya lo hagas, pero no es lo habitual). Aquí entra supermercado, transporte… No vas a dejar de comer, o no vas a dejar de poner gasolina si vas en coche o dejar de comprar el billete del transporte público. A veces hay mejores tarifas, o gasolineras más baratas. A veces podemos comprar marcas más baratas de comida, o reducir nuestro consumo si tendemos a comprar más de lo que realmente necesitamos.

  • Miscelánea: aquí es donde podemos recortar de manera sanguinaria. Comer fuera (cuando es por ocio), suscripciones, compras… Todo aquello que realmente no es imprescindible. Si necesitas recortar gastos, supervisa los gastos que entren en esta categoría.

• Automatizaciones: debe permitirte crear reglas, previamente o cuando corrijas la categoría de un movimiento, para que el programa empiece a hacerlo todo (o casi todo) por ti.

En el próximo artículo, te enseñaremos a crear tu presupuesto personal.