Mejores cuentas para el mundo rural (2023-3T)
Mejores cuentas para el mundo rural (2023-3T)
Si vives en un pueblo con pocas sucursales y pocos cajeros, o directamente no tienes acceso a ninguno, este artículo te interesa. Te presentamos las mejores cuentas corrientes para el mundo rural.
En nuestro segundo episodio del podcast de Tu interés compuesto, tratamos la difícil situación de vivir en algunos pueblos. Una de las tantas dificultades que nos encontramos es la siguiente: no tenemos acceso a nuestro banco.
La conclusión es sencilla: tenemos que adaptarnos. Tenemos dos maneras principales: digitalizarnos y operar online, y utilizar la banca telefónica. Es por ello que debemos desechar los bancos que nos envían a oficina para cualquier cosa y nos permitan hacer a distancia lo máximo posible. Deberemos pagar con tarjeta y usar efectivo, pero a su vez, escoger un banco que tenga muchas opciones para ingresar y retirar efectivo más allá de sus propios cajeros.
EVO Banco
EVO Banco ha dado muchas vueltas. Fue una escisión de la antigua Caixa Galicia (ahora Abanca) que acabó siendo vendida a un fondo de inversión americano, que a su vez vendió parte de su negocio a Bankinter (pero solo el banco y no la antigua financiera Evo Finance). Es un banco archiconocido por antiguos estudiantes Erasmus y gente acostumbrada a viajar pues fueron durante años la mejor opción para viajar al extranjero.
Cuando decidió cerrar sus escasas oficinas (de media, una por provincia) para quedarse solo con una en Madrid, avanzó a pasos agigantados para su plena digitalización y para dar acceso a más cajeros. Se han convertido en una de las mejores opciones, para el banco en el mundo rural.
PROS:
App y web completas.
Disponen de servicio de banca telefónica que te permitirá realizar muchas gestiones sin desplazarte.
Actualmente, tanto la Cuenta Inteligente como la Cuenta Joven son gratuitas y sin requisitos de vinculación.
La Cuenta Inteligente lleva un depósito a plazo fijo asociado rescatable total o parcialmente sin penalización. La remuneración es del 0,7% sin requisitos, que aumenta al 1,1% si domicilias la nómina o pensión. El máximo a remunerar es 30.000€. Si eres nuevo cliente, el primer año tendrás un 2,5% de rentabilidad.
Transferencias inmediatas gratuitas a través de la app. En la mayoría de bancos, este tipo de transferencias tienen coste.
La Tarjeta Inteligente es una tarjeta híbrida de débito y de crédito donde decides la manera de pagar cada transacción.
Las tarjetas de Evo tienen buenos seguros de viaje completamente gratuitos. Una tarjeta similar en el resto de bancos tiene coste. Incluye pérdida de equipaje, retraso en vuelos, responsabilidad civil, gastos médicos (suficiente para muchos países, pero la cobertura se queda corta en países donde los costes médicos son altísimos como Estados Unidos), entre otras coberturas.
Retiradas en cualquier cajero del mundo de manera gratuita. En la cuenta Inteligente, en España hay que retirar mínimo de 200€ en cajeros sin acuerdo directo con Evo, y sin mínimo en el resto del mundo. En la Cuenta Joven, en cambio, cuenta 2 retiradas gratuitas al mes, sin mínimo de importe.
Servicio Correos Cash, para ingresos en efectivo. También tienes disponibles los cajeros del Grupo Caja Rural para ingresar.
Emisión de certificados estándar sin coste.
Cuenta con servicios de inversión interesantes aunque con costes algo elevados y se pueden conseguir los mismos o similares servicios a un coste inferior en otras entidades. Pero si quieres tenerlo todo en el mismo banco por comodidad: su plan de inversión inteligente, sus planes de pensiones y su fondo inteligente son buenos.
CONTRAS:
No hay posibilidad de tener múltiples cuentas. Si necesitas una para ti y otra compartida con más personas, tendrás que escoger si la quieres para ti o para compartirla.
Si bien la web es funcional, se ha quedado anticuada. No ha sido renovada en una década y opciones como enviar mensajes a atención al cliente al banco han desaparecido.
Técnicamente hay un email de atención al cliente para consultas pero, o bien tardan mucho en responder, o bien no responden directamente.
Largas esperas en su teléfono de atención al cliente.
La app tiene un chat que es simplemente un bot bastante inútil. Su única utilidad, o la única encontrada, ha sido solicitar la llamada de un agente para evitar esperas en la llamada. Tras solicitar varias veces hablar con un agente, al final puedes concertar cita con uno que te llamará el día y hora que indiques, siempre y cuando sea dentro del horario de atención de EVO.
App con bastantes bugs en los apartados que no son propios sino en colaboración con colaboradores externos: fondos de inversión (Inversis), hucha inteligente (Coinscrap y Finizens), etc.
Cuando llamas por teléfono, solo atienden a clientes. Si llamas desde un número de teléfono distinto al que les conste en su base de datos, no podrás hablar con nadie. Si bien se hace por seguridad, si pierdes tu teléfono, esto se puede convertir en un auténtico problema ya que es un banco con tan solo una oficina que está en Madrid.
Si tienes menos de 25 años, solo podrás contratar la Cuenta Joven, sin remuneración y con tarjeta de débito, no tarjeta de crédito.
No puedes aportar libremente al depósito asociado a la Cuenta Inteligente, sino que el saldo que exceda de 4.000€ el día 15 de cada mes se traspasará automáticamente. Para gente que le cueste ahorrar, puede ser positivo, pues le obliga a hacerlo, o negativo, pues tal vez se gaste el dinero antes de llegar a 4.000€.
Las condiciones para pagos en otras divisas cambiaron hace unos años a peor. Técnicamente no cobran comisión por tipo de cambio, pero el tipo de cambio que usan ya no es ni el interbancario o el de Visa o Mastercard, sino uno propio que te perjudicará enormemente. No puedes saber nunca qué sobrecoste asumes. Mis pruebas personales han ido variando desde un 1% (coste bajo) a un 4% (bastante alto) en comparación al tipo de cambio de Visa.
Respecto a opciones para nuestros ahorros:
La oferta de fondos de inversión es escasa y, en ocasiones, con comisiones añadidas como la comisión de custodia.
Los planes de pensiones ofrecidos son 3 buenos planes de pensiones pero con comisiones muy superiores a los originales, de Finizens y gestionados por Caser. Puedes conseguir los mismos planes de pensiones a un coste muy inferior (menos de la mitad) tanto en Finizens como en Caser.
Banco Santander
El banco español internacional ofrece una cuenta online sin costes ni condiciones y la Cuenta Santander que tiene requisitos de vinculación. Si solo necesitas una cuenta, opta por la primera ya que las diferencias son mínimas. Si necesitas varias porque una es para compartir con tu pareja, opta por la segunda. Si eres cliente de Mapfre, pregunta a tu agente ya que tienen promociones especiales para obtener una cuenta sin requisitos en este abnco.
PROS:
App y web aceptables.
Tarjetas de débito y de crédito sin coste.
Retiradas en cajeros internacionales del Santander sin coste.
Posibilidad de tener gestor si cumples requisitos de vinculación (nómina, uso de tarjeta, recibos…).
Suelen sacar ofertas de nuevas aperturas con vinculación de nómina donde remuneran cierta cantidad, normalmente 100 o 150€.
Emisión de certificados estándar sin coste.
La atención telefónica a través de su “Superlínea” es bastante buena. Te ahorrará visitas a oficina. Si además tienes gestor digital, será muy raro que necesites pisar una. Recuerda solicitarlo si cumples los requisitos que indica la app.
Servicio Correos Cash si no dispones de cajero en el municipio en el que te encuentras. El servicio es gratis en municipios sin cajeros u oficinas Santander. Válido para retirar e ingresar dinero. Con coste, también podrás pedir que vengan a tu casa. En este caso, sería solo interesante para personas con movilidad reducida.
CONTRAS:
Ofrece muy pocas soluciones interesantes para rentabilizar nuestros ahorros, la mayoría son malas o mediocres, salvo el acceso a algunos fondos de inversión internacionales.
Si no tienes gestor digital asignado, es posible que para ciertos asuntos necesites acudir a una oficina.
Abanca: Cuenta Clara
La antigua caja de ahorros gallega ofrece la Cuenta Clara. El banco gallego se ha caracterizado por hacer un gran proceso de digitalización en la última década, consiguiendo ser un banco puramente digital si así se desea. También disponen de un servicio de banca telefónica muy completo, así como el servicio Abanca Conecta, que consiste en tener un gestor a distancia para no tener que ir a oficina prácticamente nunca.
PROS:
Sin condiciones.
App y web aceptables.
Tarjeta de débito gratuita.
Emisión de certificados estándar sin coste.
Remuneración del 2% TAE durante el primer año hasta 15.000€ de saldo.
Promoción de 150€ o 300€ por domiciliar la nómina tras la apertura.
Se pueden tener hasta 2 cuentas de este tipo, por lo que puedes tener una cuenta propia y otra con tu pareja, por ejemplo.
Si estás fuera de Galicia, podrás usar cajeros de otras entidades de la red Euro 6000 hasta 5 veces al mes para retiradas.
CONTRAS:
No tienen acuerdos externos para ingresar dinero en cajeros de otras entidades.
La rentabilidad ofrecida es buena pero temporal y solo para 15.000€. Si se tiene más dinero, solo obtendremos la remuneración para los primeros 15.000€.
Ofrece pocas opciones interesantes para obtener una rentabilidad para nuestros ahorros.
La tarjeta de crédito tiene coste a partir del segundo año, salvo que se cumplan ciertos requisitos de vinculación y de gasto.
Si ya eres cliente de Abanca con otro tipo de cuenta, no podrás abrir una Cuenta Clara y te derivarán a otras cuentas con coste y requisitos de vinculación.
Nos pueden empezar a cobrar comisiones si operamos en oficina. Establecen un límite claro de veces que se puede operar en oficina sin coste en el contrato de la cuenta y en la web.
Pibank
La Cuenta Nómina de la marca online de Banco Pichincha se ha convertido en una de las mejores opciones para tu día a día. Su único problema es la falta de acuerdos para ingresar en cajeros externos ya que Pibank no tiene cajeros propios y su banco principal Banco Pichincha, apenas tiene cajeros y oficinas.
PROS
La Cuenta Nómina es gratis siempre aunque no se cumplan requisitos, si bien perderás los beneficios de la misma en cajeros y remuneración si no los cumples: nómina o pensión superior 1.000€ mensuales.
Retiradas en cualquier cajero del mundo sin comisión.
Tarjetas gratuitas: de débito y de crédito.
App y web rudimentarias pero completas, con todo lo necesario.
Buen servicio de banca a distancia: telefónica, correo electrónico y por mensajería interna en app y web. No necesitarás jamás pisar una oficina.
Remuneración del 1,51% TAE.
Transferencias inmediatas gratuitas sin coste.
Buena oferta de productos de ahorro conservador: cuenta de ahorro y depósitos con rentabilidades atractivas, entre el 1,51% y el 3,34% TAE.
CONTRAS
No tiene acuerdos con otras entidades para ingresar efectivo.
No dispone de Bizum.
Bankinter: Combinación de cuentas
Bankinter se lanzó recientemente con una cuenta online llamada Cuenta Digital. Esta cuenta no tiene condiciones y es una cuenta bastante completa. Es una cuenta corriente al uso, sin comisiones y que remunera al 1% TAE. Eso sí, solo válida para nuevos clientes. Ojo al enlace, porque no te mostrará la cuenta si las cookies detectan que eres cliente. Utiliza la navegación privada si te aparece una cuenta corriente con comisiones y sin remuneración.
No te dejes enredar por la remuneración superior en la Cuenta Nómina, Sin Nómina o Pensión. Tienen requisitos y su remuneración es simplemente temporal. Y si incumples algún requisito, desaparece para siempre esa remuneración temporal de 2 años y pasas a pagar comisiones. No merece la pena correr el riesgo.
Eso sí, si necesitas más de una cuenta corriente, necesitarás una de las cuentas con requisitos ya que solo podrás tener una cuenta digital. Aquí deberás valorar si puedes cumplir requisitos fácilmente o no.
Así pues, con la cuenta digital tienes todo lo que necesitas en un banco salvo la tarjeta de crédito, que tiene coste, y una remuneración garantizada sin requisitos y múltiples cuentas corrientes si las neesitas. Si necestias tarjeta de crédito, puedes optar por contratar una con otra entidad o con una financiera. Es algo que trataremos en futuras publicaciones.
PROS:
Web anticuada pero funcional. Puedes hacer todo lo que necesites.
App recientemente renovada y visual.
Emisión de certificados estándar sin coste.
Remuneración al 1% sin condiciones y por contrato en la cuenta digital, no es una promoción temporal.
Dispone de banca telefónica completa. Podrás hacer todo a distancia.
Posibilidad de tener gestor personal. Se te asigna automáticamente, aunque va a criterio del banco dártelo o no.
Retiradas en cajeros de otras entidades con las que Bankinter tiene acuerdo.
Buena oferta de fondos de inversión de gestoras internacionales para complementar tus ahorros. Sus planes de pensiones de Bankinter Roboadvisor también son buenos e interesantes, no así el resto de planes de pensiones.
CONTRAS:
No disponen de acuerdos con otras entidades para ingresar en cajeros que no sean propios.
Todavían usan tarjeta de coordenadas, sistema bastante anticuado, combinado con SMS y/o notificación push (esto último hay que activarlo en el área cliente).
Existe un código para banca telefónica que das verbalmente al operador. Si necesitas realizar operativa por teléfono y te toca darlo, mi consejo es cambiarlo inmediatamente después de la llamada. No es un código OTP (One-Time Password, código de un solo uso que se recibe por SMS o app) sino que es fija. Y no se la das a un robot en el teclado, la dictas al operador.
Tarjeta de crédito con coste en la cuenta digital.
Si ya eres cliente de Bankinter, se puede cerrar tu cuenta actual y abrir la cuenta digital. En mi caso, tenía una cuenta corriente de su roboadvisor a 0€ y sin productos vinculados desde hace tiempo. La cerré y, pocos minutos después, el sistema ya no me detectaba como cliente y pude abrirla. Esto es algo importante pues muchos bancos suelen vetar este tipo de cuentas a clientes que hayan cerrado su cuenta en los últimos meses o años.
1b. BK Swipe
Una vez hayas abierto tu cuenta corriente en Bankinter, puedes complementar tu cuenta corriente con una segunda en BK Swipe. Es un producto conjunto de su banco y su financiera Bankinter Consumer Finance. Dirigida al público joven y solo consultable y operable en una app propia, ofrece un 1% de cashback de todas tus compras. Es decir, te devolverán cada més el 1% de lo que hayas gastado con tu tarjeta.
Existe una línea de crédito para fraccionar gastos. Si te la conceden, has de saber que esta operativa tiene intereses. Aquí buscamos recibir dinero del banco, no dárselo, así que no la uses salvo que realmente la necesites y revisa mejores alternativas a menor interés.
Es importante que no la abras hasta que no tengas la cuenta digital por dos motivos: en primer lugar, porque la cuenta digital al 1% es solo contratable para nuevos clientes y pasarías a no ser nuevo cliente y, en segundo lugar, porque el alta en BK Swipe será inmediata tras la videoidentificación porque ya eres cliente de Bankinter.
PROS:
Sin comisiones ni condiciones.
1% de cashback para todas tus compras en todas tus compras con escasas excepciones destinadas a evitar abusos: retiradas de efectivo, compras de criptomonedas, envío de dinero, abono de impuestos y tasas, así como recargas de tarjetas prepago quedan excluidas del 1% de cashback.
Puedes añadir dinero a tu cuenta en BK Swipe con la tarjeta de otra entidad, o que vendría a ser en la práctica una transferencia inmediata.
Atención al cliente rápida y eficaz por email y por teléfono.
CONTRAS:
No puedes consultar nada en tu web o app de Bankinter, pese a que la cuenta la tienes en Bankinter.
Tarjeta de débito virtual para añadir en Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Si la quieres física, el coste del envío es 8€. Si realmente necesitas tarjeta física, considerando que no es un coste anual sino solo por el envío y que cambiarás de tarjeta cada varios años, puede merecer la pena porque lo recuperarás rápidamente con el cashback. Depende también de cuánto gastes.
Su web afirma que no se pueden realizar ingresos en efectivo. Llama la atención al tener Bankinter cajeros propios.
El coste por pagos en otras divisas es elevadísimo: un 3% de la compra (ya alto de por sí) con un mínimo de 4€ (una auténtica barbaridad). Evita pagar con ella en divisa distinta al euro y usa otra tarjeta.
Al punto anterior, se añade el uso en países que, pese a tener el euro como divisa, están fuera de la zona SEPA. Es decir, te aplicarán ese 3% con mínimo del 4% pese a pagar en euros. Esto aplica, según BK Swipe, a 3 países: Andorra, Montenegro y Ciudad del Vaticano.
No ofrece tarjeta de crédito.
No ofrece ningún catálogo de productos interesante más allá de la cuenta y la tarjeta. Es un buen complemento a la cuenta digital de Bankinter, pero no es buena como banco principal.
Imagin
Marca online de CaixaBank, ofrece una cuenta corriente gratuita con tarjetas de débito y de crédito también gratuitas. Las tarjetas de crédito (MyCard y tarjeta de crédito estándar) no cobran comisión por cambio de divisa en pagos en divisas distinta al euro, por lo que es ideal para viajar. Sin condiciones. Disponen de la mayor red de cajeros y oficinas de España. Esto último la convierte en una buena opción si dispones de oficinas y/o cajeros de Caixabank.
PROS:
Sin condiciones.
Tarjeta de débito gratuita.
Tarjeta de crédito gratuita.
Pagos en otras divisas sin coste en las tarjetas de crédito.
Ingresar y retirar en cajeros CaixaBank, que tiene amplia red de cajeros.
Ingreso de cheques sin coste.
Emisión de certificados estándar sin coste.
Algunas opciones de ahorro interesantes: su seguro de ahorro con interés garantizado, su roboadvisor Imagin&Invest (algo caro, pero aceptable) y su nuevo servicio de broker con bajas comisiones.
Posibilidad de tener múltiples cuentas en Imagin, tanto solo a tu nombre como con varios titulares.
Amplia red propia de cajeros.
CONTRAS:
Poco útil si se necesitan cajeros y no tienes cajeros de Caixabank a tu alcance.
App lenta y pesada con problemas relativamente frecuentes en varias secciones.
Atención al cliente: por chat solo puedes hablar con un bot, y por teléfono es complicado que te pasen con un humano. Si te atiende alguien al final, es muy probable que te acaben mandando a una oficina para gestiones simples.
No ofrece buenas soluciones para rentabilizar nuestros ahorros.
Solo se puede operar por app. Ir a oficina a hacer gestiones puede tener coste. Para subsanar esto:
Consejo importante:
Puedes abrir previamente la cuenta corriente online de Caixabank si no eres cliente de este banco para poder tener operativa web en tu cuenta Imagin y acceder a más productos que Imagin no ofrece. La cuenta corriente online de Caixabank no es realmente interesante pero te permitirá ver en CaixabankNow ambas cuentas y acceder a más productos.
ING
El famoso banco holandés lanzó recientemente una cuenta corriente sin requisitos ni condiciones, y también dispone de una Cuenta Nómina. Si necesitas acceder a cajeros de otras entidades, necesitarás esta última. Si no vas a necesitarlos, la primera opción será suficiente.
PROS:
Sin condiciones en la NoCuenta, y con requisitos muy sencillos de cumplir en la Cuenta Nómina.
App y web aceptables. Podrás hacer todas las operaciones por estas vías. También disponen de banca telefónica disponible las 24 horas del día todos los días del año.
Tarjeta de crédito gratuita, si el banco te considera solvente. Normalmente, siendo cliente nuevo, no lo hará.
Sus tarjetas disponen de seguros de viaje y de compra bastante interesantes de manera gratuita, así como descuentos con MasterCard Travel Rewards.
Puedes conseguir el Via-T de Pagatelia con descuento. Probablemente, el Via-T más barato de España tras la promoción aplicada.
Emisión de certificados estándar sin coste.
Ofrece algunas buenas opciones para nuestros ahorros: la Cuenta Naranja, Depósitos, los fondos de inversión Cartera Naranja y sus planes de pensiones.
Puedes retirar efectivo sin coste en algunos supermercados y estancos.
Solo en Cuenta Nómina: acceso a amplia red de cajeros para extracciones sin mínimos o mínimos bajos en una amplia red de cajeros externos a ING. Y si retiras 200€ o más, podrás retirar en cualquier cajero de España de manera gratuita.
Tras la apertura, puedes abrirte una Cuenta Naranja, una cuenta de ahorro. Remunera al 0,85% si tienes la NoCuenta. Si decidieras cambiarte después a la Cuenta Nómina, la remuneración pasa al 1,25%.
Si tienes la Cuenta Nómina y ves que no cumplirás requisitos o no quieres cumplirlos, puedes cambiarte a la NoCuenta. Acepta nuevos y antiguos clientes.
Posibilidad de tener múltiples cuentas en ING.
Puedes cerrar la cuenta corriente a través del área cliente, sin pisar oficina y sin llamar al banco, sin dar explicaciones.
CONTRAS:
No dispone de acuerdos con otras entidades para ingresar efectivo.
La tarjeta de débito física tiene un coste de 5€ anuales en la NoCuenta, virtual es gratis. En la Cuenta Nómina es gratis.
En atención telefónica, los tiempos de espera suelen ser elevados.
Tienen acuerdos con otras entidades para retirar en cajeros externos pero solo en la Cuenta Nómina. En esta cuenta, con requisitos fáciles de cumplir, puedes retirar dinero de cualquier cajero de España sin coste, con requisitos de retirada mínima en muchos de ellos de 50 o 200€ según la entidad del cajero. En la NoCuenta no tienes esta posibilidad.
Openbank
El banco online del grupo Santander desde hace décadas es una de las mejores opciones para tu operativa diaria y para tus ahorros. Dispone de una buena banca telefónica con la que podrás hacer todas tus operaciones. Se queda corta en el apartado de cajeros. Si no los necesitas o tienes cajeros del Banco Santander a tu alcance, las cuentas de esta entidad te pueden interesar.
PROS:
App y web completas. Podrás hacer todas las operaciones por estas vías. También por vía telefónica.
Buena atención telefónica.
Tanto la Cuenta Corriente Open como la Cuenta Nómina son gratuitas, aunque para obtener los beneficios de la Cuenta Nómina deberás cumplir requisitos.
Tarjeta de débito gratuita.
Emisión de certificados estándar sin coste.
Sacan promociones muy habitualmente para clientes nuevos pero también los ya existentes.
La Cuenta Nómina, cumpliendo requisitos, te devuelve el 0,5% de los recibos domésticos domiciliados salvo el del agua.
Posibilidad de tener múltiples cuentas bancarias en Openbank.
Acceso a los cajeros y oficinas del Banco Santander: ingresar, retirar efectivo, dejar documentación…
Ofrece muy buenas opciones para nuestros ahorros:
Cuenta de ahorro: el tipo de interés es bajo para lo que ofrece su competencia, pero remunera algo.
Depósitos: ofrecen buenos tipos de interés, actualmente entre un 1,75% y un 2,75% según tu vinculación.
Fondos de inversión: amplio catálogo de fondos de inversión de gestoras nacionales e internacionales. Puedes invertir en muchos de ellos con mínimos de entrada muy bajos. Y, al contrario que la mayoría de bancos, no cobra comisiones adicionales por el servicio.
Planes de pensiones: catálogo relativamente amplio de planes de pensiones de gestoras distintas al Santander.
CONTRAS:
La red de cajeros del Santander es escasa en zonas rurales y no tiene acuerdos con otras entidades para usar sus cajeros.
Tarjeta de crédito con coste salvo que se cumplan requisitos de vinculación.
Tarjetas de débito y de crédito con comisiones muy elevadas para pagos en otras divisas. No la uses jamás en tus viajes.
App y web lentas y pesadas, con bugs.