Orange Bank: ¿Me conviene quedarme en Cetelem?

Cetelem anunció ayer sus condiciones para los clientes de Orange Bank, banco que compró recientemente. Analizamos el proceso de migración y si nos sale a cuenta quedarnos.

Hace 2 semanas, publicamos un artículo sobre la desaparición de Orange Bank y sus posibles alternativas, comparándola con la propia Cetelem. Ayer, Cetelem anunció cómo será el proceso de migración (o mejor dicho, de no-migración) y las condiciones para los clientes de Orange Bank. Os adelanto que son distintas a las que vimos, por lo que en este artículo compararemos lo que tiene Orange Bank y lo que nos ofrece Cetelem.

Transición cutre no, lo siguiente

Cetelem se ha lucido con su comunicado. No van a migrar a los actuales clientes. Te va a cerrar la cuenta si no lo haces tú antes. Que cambies tú la domiciliación de tus recibos, de la nómina… todo. No quieren hacer nada. Cuando un banco absorbe a otro, lo normal es que el banco comprador se encargue de todo, que haga una redirección del antiguo IBAN al nuevo para que las domiciliaciones sigan funcionando. Cetelem ha decidido no hacer nada y que me lo hagan todo. Fidelizando que es gerundio.

Lo que Cetelem no quiere que sepas es que puedes forzarlos a que lo hagan ellos igualmente con el servicio de traslado de cuenta que la ley les obliga a ofrecer. No solo con Orange Bank, sino con cualquier otro banco. Hasta puedes pedirles que cierren una cuenta antigua en otro banco por ti, trasladar el saldo, domiciliaciones… TODO.

Si quisieras delegar en ellos el cambio de domiciliaciones si las tuvieras, nómina, incluso el traslado del saldo y el cierre de la cuenta antigua, puedes hacerlo aquí.

Servicio de traslado de cuenta en la web de Cetelem.

Eso sí, este servicio solo funciona con cuentas que todavía existan. Habría que verificar si nos permite abrir la cuenta nueva en la web de Cetelem especial para clientes de Orange Bank sin haber cerrado todavía la cuenta de Orange Bank. Si no dejara, nos tocará hacerlo a nosotros. Por lo que hemos podido comprobar, parece ser posible abrir la cuenta sin cerrar la de Orange Bank (mi alta está pendiente de verificar) y además es lo lógico. Ya que ellos no hacen la migración, en algún momento han de convivir las dos cuentas para trasladar el saldo directamente y no depender de un tercer banco para hacerlo.

Si hicieras esto, acabarás antes trasladando el saldo y cerrando la cuenta tú mismo manualmente, ya que hacer una transferencia inmediata en Orange Bank es muy fácil, y cerrar la cuenta también lo es. En cambio, para el tema de recibos, nómina… si alguna empresa no permite gestionarlo online, tal vez te interese.

Comparativa de condiciones

La oferta que hace Cetelem es buena. No vamos a negarlo. Echa para atrás la comisión de mantenimiento de 1,99€ al mes (nos la perdonan en 2024). Habría sido más inteligente perdonarla en caso de domiciliar nómina, pensión… podrían haber fidelizado a la gente. Eso sí, vamos a perder Bizum. Habría sido también inteligente por su parte unirse a dicho servicio antes de absorber a Orange Bank. Podrían haberse colocado como un banco de primera línea… pero no. BNP Paribas ya se dio de narices por mala estrategia en su día, y su segundo intento va por el mismo camino con este tipo de decisiones… Al menos han respetado las transferencias inmediatas gratuitas y ahora podremos programar transferencias periódicas, cosa que Orange Bank no permitía.

En fin, sea como sea, lo interesante es que nos ofrecen la cuenta de ahorro al 3,25% TAE, que no es tal porque hemos de descontar lo que nos van a cobrar en la comisión de mantenimiento de la cuenta corriente. La cuenta de ahorro tiene esa TAE, pero la TAE de la cuenta corriente es negativa. Vamos a hacer números.

El TIN de la cuenta de ahorro de Orange Bank es del 1,8% o 2% en función del cliente. La de Cetelem será de 3,21%. Esto significa que la remuneración será mayor pero nos cobrarán comisión de mantenimiento que hay que restar. Como la comisión es fija independientemente del importe, a mayor cuantía de ahorros depositados, menor efecto tendrá la comisión.

Según la calculadora de TAE para depósitos del Banco de España, introduciendo una comisión mensual de 2€, alcanzaríamos una TAE del 1,8% si depositamos al menos 1.685€. Es decir, si tu remuneración en Orange Bank es del 1,8%, Cetelem te resultará igual o más rentable si depositas al menos dicha cantidad.

Si tu remuneración era más alta por ser cliente de Orange o cliente antiguo, necesitaremos una TAE que supere el 2%. Esto sucede cuando depositamos al menos 1.954€. Lo mismo ocurriría si comparamos con una de las alternativas que comentamos en el anterior artículo: Cajamar, que también nos ofrece un 2% en su cuenta de ahorro.

Como podemos observar, no es una cuantía descabellada, por lo que la oferta de Cetelem resulta interesante pese a las comisiones. Además, recientemente empezaron a ofrecer depósitos al 4% TAE a 3 meses.

Queda claro que quieren que llevemos nuestro dinero. Cuanto más llevemos, más a cuenta nos sale. Tampoco hay ninguna cuenta de ahorro en España con un tipo de interés tan alto. La más alta en España es Renault Bank (cuenta de ahorro pura y dura, no fondos monetarios, ni seguros de ahorro…) con un TIN del 2,85 y TAE del 2,89%. Para igualar la TAE que obtendríamos en Renault Bank, bastaría con depositar en la cuenta de ahorro de Cetelem 6.704€. Es decir, si tienes tus ahorros en Renault Bank y también tenías Orange Bank, si éstos superan dicha cuantía, Cetelem te sale a cuenta.

Si comparamos con B100, ésta no cobra comisiones y nos ofrece un 3,4% en la cuenta Health, que es superior a lo que ofrece Cetelem. Eso sí, no podemos añadir dinero libremente sino que lo añadiremos con cuentagotas caminando mucho. Si empiezas de cero o es para poca cuantía, bien. Si no, tenemos que compararla con la cuenta de ahorro estándar al 2,67% TIN y 2,7% TAE. Con Cetelem, alcanzamos esta TAE cuando depositamos al menos 4.417€.

Cajeros y pagos en otras divisas

Las condiciones que ofrecen en este sentido son las del plan premium:

• Cajeros gratis para retiradas a partir de 120€ en cualquier cajero de España. Y gratis en inferiores en cajeros con los que tienen acuerdo (Euroautomatic cash, Cashzone, Cajamar y Grupo Caja Rural).

• Cajeros en UE: Lo que nos cobre el cajero. Si el cajero no cobra comisión, Cetelem no nos repercutirá ningún coste.

• Cajeros fuera de la UE: 2%, sin mínimo. Lo habitual en banca es que haya un mínimo, así que ni tan mal. Ya sabemos que hay algunas entidades que no cobran nada, pero va bien saber que no nos van a clavar en exceso en caso de necesidad.

• Pagos en otras divisas: 2%. Por debajo de la media. Eso sí, en Orange Bank era la mitad, solo un 1%.

Entonces… ¿me quedo en Cetelem?

La decisión es tuya, pero a nivel general hay que reconocer que la oferta es interesante. Ganamos acceso a un banco cuasi-completo: entidad colaboradora con Seguridad Social, ofrece préstamos, tarjeta de crédito, depósitos… Solo le falta Bizum, hipotecas y servicios de inversión, y esto último no es imprescindible habiendo entidades especializadas en esto. No sería descartable si implementaran una mejor estrategia que con BNP Paribas hace unos años (no los conocía nadie).

En este artículo simplemente hemos hecho los números. Puede interesarte, o puede que no. Pero antes de tomar una decisión en caliente, bien por la mala fama de Cetelem (ganada a pulso), bien por no querer pagar una comisión de mantenimiento, lo mejor es hacer los números antes.

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