¿Por qué Íkualo no merece la pena?
Investigamos la nueva inversión de José Elías en este "neobanco" que, a día de hoy y en mi opinión, no merece la pena en absoluto.
Íkualo ha podido cambiar sus condiciones desde el momento de publicación de este artículo. Es recomendable que leas toda la documentación antes de firmar nada con ellos y compares con otras opciones en otras entidades. Este artículo es una opinión basada en las condiciones vigentes en el día de publicación del artículo.
El empresario e influencer José Elías, conocido por su empresa de congelados La Sirena, entre otras compañías, y por su canal de YouTube que popularizó gracias a una entrevista al motorista Jorge Lorenzo, ha publicado su nueva inversión. La hizo pública en Twitter (X) y en su canal donde entrevista a Harold Correa Cardona, de Íkualo.
Aquí el tuit de José Elías:
¿Te parece una buena o una mala idea? Las reacciones fueron diversas: entre celebraciones por parte de la iniciativa a enfado monumental por fomentar la inmigración. En cambio, la mía fue bastante distinta. Sin entrar en el tema político en el que se centraba la gente, me centré puramente en el terreno económico. En mi opinión, la inversión realizada no es interesante y la oferta que hace nada interesante. Vamos a ver los múltiples motivos:
Motivo 1: Han inventado la rueda
José Elías nos presenta Íkualo como la gran novedad. Pero, ¡sorpresa!, no han inventado nada nuevo.
Al contrario de lo que nos quiere hacer creer, abrir una cuenta corriente en España es posible para cualquiera, sea español o extranjero. E incluso a personas que no residen en España en absoluto. Veamos las opciones:
Cuenta de pago básica
Por imperativo legal, todos los bancos están obligados a facilitarte una cuenta corriente básica. Se trata de una obligación en la UE y no es ni tan siquiera obligatorio residir en dicho país. La única obligación es residir en un país de la UE, y el único motivo para rechazarte como cliente es que ya tengas cuentas corrientes en dicho país, por lo que se consideraría innecesario y sería el único motivo de exclusión (el único motivo para una persona decente, pues también pueden negarse si eres terrorista, pero vaya, no estamos pensando en este escenario). Pero, por ejemplo, si no tienes ninguna cuenta en Italia, deberías poder abrirte cuenta en cualquier banco italiano. Eso sí, debe haber algún motivo para hacerlo.
If you are legally resident in an EU country you are entitled to open a "basic payment account". Banks cannot refuse your application for a basic payment account just because you don't live in the country where the bank is established. (…)
In some EU countries, you may be refused a basic bank account if you already have a similar account with another bank in the same country.
If you're applying for a basic payment account outside the country where you live, banks in some EU countries may also want you to prove a genuine interest for doing so – for example if you live in one country but work in another.
Fuente: Your Europe (Unión Europea)
Este derecho existe en España desde 2017, cuando el Gobierno aplica a nivel local la regulación europea a través del Real Decreto-Ley 19/2017. En el artículo 3, están especialmente protegidos aquellos que residan en la UE aunque no tengan un domicilio fijo, solicitantes de asilo (aunque éste no se les haya concedido todavía) e inmigrantes ilegales a los cuales no sea posible expulsar del país por el motivo que sea.
Cuentas especializadas en extranjeros
En general, los bancos tradicionales tienen cuentas específicas para extranjeros, sean residentes o no en España. Acostumbran a ser cuentas más caras, pero dirigidas a un público con cierto poder adquisitivo y que les hagan la vida más fácil. Un ejemplo de ello es HolaBank, una marca de CaixaBank. Por 35€ al trimestre (140€ al año), ofrecen atención al cliente en distintos idiomas y distintas soluciones para clientes extranjeros, sin ser requisito residir en España y con posibilidad de abrir la cuenta online. Eso sí, la operativa es limitada hasta que hagan una verificación presencial en una oficina. Aceptan clientes de los siguientes países:
Nationals and residents of one of these countries: Austria, Belgium, Denmark, Finland, France, Germany, Italy, Luxembourg, Netherlands, Norway, Ireland, Portugal, Sweden, Switzerland and United Kingdom. Or a Spanish national living in one of these countries.
Fuente: CaixaBank.
Éste es uno de los distintos ejemplos que existen. También ofrece cuentas con tan solo un pasaporte el Banco Santander:
Fuente: Banco Santander.
Fuente: Banco Santander.
Ahora podrías decir que el Santander te pide más documentación que Íkualo, que solo te pide el pasaporte. Pero es que Íkualo te pide también más documentación que el pasaporte:
¿Cuáles son los requisitos para abrir una cuenta?
En Íkualo, queremos facilitar tu acceso a nuestros servicios financieros, sin importar de dónde seas. Para unirte a nuestra comunidad, solo necesitas cumplir con unos simples criterios:
- Tener al menos 18 años de edad.
- Un pasaporte vigente de cualquier país del mundo o un documento de identidad válido de un país de la Comunidad Europea.
- Residir dentro de la Comunidad Europea.
Para comprobar tu domicilio, puedes utilizar cualquiera de los siguientes documentos:
- Factura de servicios: Una factura reciente de luz, agua o teléfono donde figure tu nombre como titular y la dirección que desees registrar.
- Contrato de alquiler: Un contrato de alquiler vigente que demuestre tu residencia en la dirección especificada.
- Certificado de empadronamiento: Un documento oficial que acredite tu lugar de residencia dentro de la Comunidad Europea.Fuente: Íkualo
Motivo 2: La rueda es muy cara
Este “neobanco”, además de inventar la rueda, ha inventado una rueda peor y más cara. Veamos sus tarifas:
Fuente: Íkualo.
Nos cobran 2,99€ al mes. Es algo “razonable”, luego veremos el porqué. Pero el resto de tarifas no lo es, y es que esta entidad nos cobra casi por respirar. Con este listado de comisiones hacen que CaixaBank y Santander parezcan hermanitas de la caridad:
Recibir una transferencia: 0,25€ a partir de la quinta transferencia que recibas. Ojo, no que envíes, que recibas.
Haces una transferencia: las inmediatas valen 1€. Ah, la haré estándar y ya está. Pues no, olvídate. Te cobran la misma comisión segun sus Preguntas Frecuentes, donde te lo venden como un coste pequeño: “Las transferencias emitidas a cuentas dentro de la zona SEPA, aplicamos un pequeño coste de 1€. Estas transferencias son inmediatas, permitiéndote mover tu dinero con la velocidad que tu vida demanda. En el caso de que el banco receptor no ofrezca la opción de recepción inmediata, el proceso podría demorarse un poco más, pero siempre trabajamos para que tu dinero llegue lo más rápido posible.”
Tarjeta de débito física: 10€.
Pagar con tarjeta: 19 céntimos más el 0,32% de lo que pagues. ¿Conoces a algún banco tradicional que cobre por esto? Yo tampoco.
Pagar con tarjeta fuera de la UE. Aquí se flipan más. Un 3% (hasta aquí, lo “normal”) más 1,35€.
Retirar en cajero: nos cobran siempre, se colocan en la franja cara, si consideramos que no hay opciones gratuitas ni unas primeras cuantías gratis como en las entidades que no tienen cajeros.
¿Necesitas cambiar el PIN de la tarjeta? Comisión de 0,30€. No la encontrarás en otros bancos, al menos no en los españoles.
¿Has intentado sacar dinero en algún cajero y no lo has conseguido? ¿Ha habido algún problema? ¿O te has arrepentido tras ver la comisión del cajero? No pasa nada, que te cobramos también comisión por algo que no es tu culpa: 0,30€.
¿Pagas con tarjeta online? El servicio de seguridad 3dsecure te lo vamos a cobrar: 0,08€ cada vez que pagues.
¿Nos reclamas algo? No te preocupes, te cobraremos entre 35 y 40€ por hacerlo.
Nadie que haya comparado lo suficiente con otras entidades contrataría esta cuenta. Es que es para inmigrantes, me diréis. Pero es que lo que están haciendo es cobrarles comisiones altísimas y, en algunos casos, diría que ilegales. Le dejo el estudio en profundidad a los expertos en Derecho Bancario, pero sí que vamos a analizar la posible ilegalidad de una de las comisiones:
Por pagar con tarjeta, nos cobran 0,19€ por cada pago más el 0,32% del importe, a lo que hay que sumar 0,08€ si el pago es online. No obstante, esto es ilegal:
When you pay for something in the EU using your credit or debit card, traders and banks cannot charge you an extra fee – also known as "surcharging" – just for using a particular card. This rule applies to all card purchases (in shops and online) made within your home country or in another EU country.
Fuente: Your Europe (Unión Europea)
Entonces, ¿qué alternativa tienen? Pues la cuenta de pago básica.
La cuenta de pago básica es infinitamente más barata y que, por imperativo legal, ofrecen todas las entidades bancarias de la Unión Europea.
En España, como hemos visto antes, están reguladas por el Real Decreto-Ley 19/2017. El articulo 9 de éste establece que las comisiones máximas serán reguladas por el Gobierno, y la comisión máxima se establece actualmente en 3€ mensuales y es revisada cada 2 años, si bien no ha sido modificada desde la creación de la cuenta. Esta tarifa incluye los siguientes servicios:
La comisión máxima, única y conjunta que la entidad podrá cobrar al cliente titular de una cuenta de pago básica será de 3 euros al mes, cantidad que el Banco de España podrá actualizar cada dos años.
Dicho importe máximo de 3 euros mensuales cubrirá:
Uso ilimitado de determinados servicios: apertura, utilización y cierre de la cuenta, depósito de fondos en efectivo en euros, retiradas de efectivo en euros de cajeros y operaciones de pago mediante tarjeta de débito o prepago.
Un número de 120 operaciones de pago anuales en euros dentro de la UE (adeudos domiciliados y transferencias en oficina y mediante servicios en línea).
Fuente: Banco de España.
Pero es que además, esta comisión puede ser bonificada en su totalidad si se considera que la persona en cuestión está en situación de vulnerabilidad, algo que regula el Real Decreto 164/2019. En su Artículo 3, especifica quién tendrá esta cuenta de manera totalmente gratuita:
1. Se entenderá que un cliente se encuentra en situación de especial vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera cuando:
a) Los ingresos económicos brutos, computados anualmente y por unidad familiar, no superen los siguientes umbrales:
1.º Tres veces el indicador público de renta de efectos múltiples de doce pagas, vigente en el momento de efectuar la solicitud cuando se trate de personas no integradas en ninguna unidad familiar.
2.º Tres veces y media dicho indicador cuando se trate de personas integradas en alguna de las modalidades de unidad familiar con menos de cuatro miembros.
3.º Cuatro veces dicho indicador cuando se trate de unidades familiares integradas por cuatro o más miembros o que tengan reconocida su condición de familia numerosa de acuerdo con la normativa vigente.
4.º Cuatro veces dicho indicador cuando se trate de unidades familiares que tengan en su seno a una persona con grado de discapacidad igual o superior al 33 por ciento reconocido oficialmente por resolución expedida por el Instituto de Mayores y Servicios Sociales o por el órgano competente de las comunidades autónomas.
b) No concurra titularidad, directa o indirecta, o derecho real alguno sobre bienes inmuebles, excluida la vivienda habitual, ni titularidad real de sociedades mercantiles, por parte de ninguno de los miembros que integren la unidad familiar.
c) Sea víctima de trata o explotación sexual, en cuyo caso quedará exenta de cumplir los requisitos de los apartados a) y b).
2. Para la determinación del concepto de unidad familiar en sus diversas modalidades se estará a lo establecido en el artículo 82 de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio, si bien, a los efectos de lo dispuesto en este real decreto, tendrán la misma consideración que los cónyuges no separados legalmente las parejas de hecho constituidas de conformidad con los requisitos que les fueran exigibles.
Además, en caso de no cumplir los requisitos para su gratuidad, algunas entidades como Openbank las ofrecen de manera gratuita para todo el mundo, pues la comisión de 3€ mensuales es una comisión máxima. Las entidades pueden ofrecer mejores condiciones que el máximo legal:
Fuente: Openbank.
También la ofrecen sin coste ING.
Esta cuenta es ofrecida obligatoriamente por todas las entidades financieras en la Unión Europea. Aunque la obligación es europea, la regulación definitiva para su aplicación es distinta en cada país. Por ejemplo, en Alemania no parece haber comisiones máximas y BaFin dice que ellos no regulan las comisiones, aunque sí dicen que han de ser razonables. En definitiva, el derecho existe, pero las condiciones cambian en cada país.
No obstante, en España, vemos que es razonable: 3€ al mes y, en algunos casos, totalmente gratis. Y ni tan siquiera es requisito residir en España: basta con residir en cualquier país de la UE y todos los bancos están obligados a ofrecerla. Incluso, se da la circunstancia de entidades que están enfocadas a la financiación y no comercializan cuentas corrientes, publican por imperativo legal que ofrecen la cuenta básica, aunque éste no es su negocio en absoluto. Por ejemplo, la financiera del Santander: Santander Consumer.
Motivo 3: La cuenta no está en España
La cuenta que nos abren está en Estonia, con IBAN de Estonia, según publican en su web. Si bien la discriminación por IBAN es ilegal, esto está a la orden del día. En primer lugar, para domiciliar recibos en muchísimas empresas. Y no solo eso, el propio Estado lo hace. Para recibir ayudas, cobrar el paro o una pensión pública de la Seguridad Social, necesitas no solo un IBAN español, sino que la entidad debe ser colaboradora de la Administración. Por ejemplo, entidades como Orange Bank (DEP), MyInvestor, Revolut… tienen IBAN español pero NO son entidades colaboradoras de las Administraciones Públicas.
Motivo 4: ¿Realmente les cubre el FGD?
Pero, además, Íkualo no es transparente sobre sus garantías. Dicen que el dinero está asegurado hasta 100.000€, cantidad coincidente con el FGD:
Primero de todo, ¿VISA nos cubre? VISA es simplemente la emisora de la tarjeta, no protege nuestro dinero porque no se almacena jamás en VISA. ¿Y qué es LHV?
LHV es un banco de Estonia, pero en sus preguntas frecuentes vemos información contradictoria:
¿Quién protege mi dinero?
Queremos que te sientas completamente tranquilo y seguro al confiarnos tu dinero.
Por eso, te garantizamos que tanto tu capital como el de todos nuestros clientes está protegido hasta 100.000€ por cliente, ofreciéndote así una tranquilidad inigualable.
Detrás de este compromiso está UAB Monavate, una entidad de confianza registrada en Lituania bajo el código legal 305628001.
Está autorizado por el Banco de Lituania, con el código LB002139, lo que refleja nuestro alto estándar de seguridad y fiabilidad.Fuente: Preguntas Frecuentes en Íkualo.
Ojo, nos dan una “tranquilidad inigualable” por tener protección de hasta 100.000€, cosa que cualquier banco nos va a dar (inigualable que te iguala cualquiera, todo bien). Ahora te invito a releer su web y buscar “Fondo de Garantía de Depósitos”. ¿Quién nos asegura entonces hasta 100.000€ si ni lo mencionan?
La página principal nos habla de LHV pero las FAQ nos dicen UAB Monavate. LHV es un banco con cobertura del FGD de Estonia, pero UAB Monavate NO lo es. UAB Monavate es un EDE (Entidad de Dinero Electrónico) en Lituania. Básicamente, lo que era Revolut antes de convertirse en banco y lo que es Wise a día de hoy. Tienes IBAN, tienes tarjeta… pero no pueden ofrecer todo tipo de productos bancarios y tampoco tienen cobertura del FGD.
Aquí puedes consultar el listado de entidades adheridas a los FGD en cuestión:
Además, si consultamos la ficha de UAB Monavate en el Banco de Lituania, observamos que consta como Entidad de Dinero Electrónico y no como banco:
Fuente: Banco de Lituania.
Podemos ver cómo su licencia es de “Electronic money institution licence” y no es una licencia bancaria que les daría cobertura del FGD. A modo meramente comparativo, vamos a ver la ficha de Revolut, que es un banco con su correspondiente cobertura del FGD:
Fuente: Banco de Lituania.
Como podemos ver en el mismo campo, la licencia es de “Banking licence”.
Además, según su aviso legal, Íkualo (legalmente, Afridan Technology) es un EDE en sí mismo. No obstante, no parece estar bajo ninguno de los dos nombres en los registros correspondientes de este tipo de entidades:
Pero Íkualo dice en su Aviso Legal que son un EDE:
Tras revisar todo esto, y con la información que proporciona Íkualo, sospechamos que no hay cobertura alguna de ningún FGD. Íkualo tampoco es un EDE pues no consta registrado como tal ningún sitio y usan a UAB Monavate que sí lo es. Monavate deposita el dinero a su nombre en LHV que es un banco, pero este hecho no lo convierte en un banco ni tampoco nos da cobertura del FGD.
Por ejemplo, BNext, un EDE, utiliza a Inversis como banco. Y, aunque Inversis tiene cobertura del FGD, nosotros no somos clientes directos de Inversis y, por tanto, tampoco tenemos cobertura del FGD. Y lo mismo ocurría antiguamente con Revolut. En sus inicios, decían que el dinero estaba en los bancos mas prestigiosos, en un intento de dar confianza al cliente final. Pero, si quebraba Revolut, eso daba absolutamente igual.
No obstante, no podemos verificar todas las condiciones sin ver los contratos, los cuales no son públicos en su web salvo que iniciemos un alta nueva y demos todos nuestros datos personales.
Queda por revisar la venta de los seguros que anuncian en su web y la de los microcréditos. Pero, visto lo visto, tal vez ni tan siquiera haga falta.
Conclusión
Una mejor startup sería una que ayude a los inmigrantes a regular su situación y, entre otras cosas, abrir una cuenta bancaria. Algo que, por cierto, ya existe. Por ejemplo, este artículo dirigido a inmigrantes y futuros inmigrantes en España, que explica el proceso de abrir una cuenta corriente en España sin residir en el país, está publicado por una empresa que ofrece servicios legales a este colectivo.
Y si el proceso resulta complicado, tenemos las opciones de bancos con vocación internacional (N26, Revolut…) y, pese a no ser un banco, un EDE de reputado prestigio sería Wise, cuyo listado de países aceptados es muy amplio:
Excelente artículo desenmascarando publicidad engañosa cuando no mentiras descaradas y dando información muy útil para personas de un colectivo especialmente sensible a este tipo de engañifas. Mis felicitaciones.