Depósitos y cuentas en el extranjero y online

Raisin es un banco alemán que funciona como intermediario entre muchos otros bancos europeos donde obtendremos una remuneración superior a la media.

Raisin es un banco alemán que funciona como una plataforma digital que permite a los ahorradores acceder a depósitos y cuentas de ahorro de bancos europeos sin cambiar de banco. Es decir, no necesitas cambiar de banco y podrás operar con varios, algo que ya tratamos en el primer episodio de nuestro podcast. La idea de Raisin es facilitar a más gente el acceso a depósitos que normalmente son solo accesibles a altos patrimonios. Raisin colabora con diferentes bancos europeos y ofrece una amplia variedad de depósitos europeos con rentabilidades superiores a la media, todos ellos cubiertos por un Fondo de Garantía de Depósitos. Es decir, contratar un depósito a través de esta plataforma nos garantiza que no son una estafa y que estaremos cubiertos en caso de quiebra del banco.

¿Cómo abrir cuenta en Raisin?

Abrir cuenta en Raisin es sencillo. Entra en su página web y sigue los pasos. El proceso de apertura es relativamente sencillo y similar al de cualquier otra entidad bancaria online. Te recomendamos preguntar a tus conocidos si tienen cuenta, ya que suele haber referidos con los que tanto tú como la persona que te invite obtendréis un dinero adicional. Nosotros no cobramos por hablar de ninguna entidad, por lo que no compartiremos nuestros códigos en Raisin ni en redes ni en nuestra web.

Una vez abierta, tendrás tu cuenta en Raisin. Mandarás el dinero que quieras depositar a tu cuenta en Raisin, y desde esta cuenta podrás operar para contratar los depósitos con cualquier banco colaborador.

En este enlace puedes ver las preguntas frecuentes de Raisin donde podrás ver su funcionamiento y también si hay promociones y sus requisitos.

¿Es recomendable para mis familiares mayores?

Es posible que te plantees abrir una cuenta para tus padres o abuelos, o familiares mayores en general, que no quieran productos de inversión pero sí una buena remuneración para sus ahorros.

Salvo que se manejen bien con Internet, consideramos que es mejor no hacerlo. Deberán operar online y el proceso de apertura se hace con un gestor. Si necesitan ayuda vuestra durante la videollamada, el alta será rechazada. Tampoco aceptan la figura del autorizado, por lo que tampoco podréis operar en su nombre.

¿Qué productos puedo contratar en Raisin?

Raisin es mayormente conocida por los depósitos, si bien también ofrecen cuentas de ahorro.

Tenemos dos tipos de cuentas de ahorro:

• Cuenta de ahorro flexible: con un funcionamiento similar al de las cuentas de ahorro que podemos contratar en España. Tiene el inconveniente de que pasamos el dinero previamente por Raisin, por lo que tardaremos más en enviar el dinero y más en recuperarlo si lo necesitamos.

• Cuenta de ahorro con preaviso: obtenemos una mayor remuneración. Tienen mínimos de contratación más elevados. No suelen admitir retiradas parciales, solo totales, y a veces tampoco añadir dinero. Su funcionamiento no se asemeja realmente a una cuenta de ahorro. Tal vez un nombre más adecuado sería “Depósito cancelable a plazo perpetuo”.

• Depósitos cancelables: son los depósitos “de toda la vida” que permiten cancelarlos antes del plazo de vencimiento, con la consecuencia de reducir o perder toda la remuneración obtenida.

• Depósitos no cancelables: igual a los anteriores, pero no admiten cancelaciones antes de que venza el plazo.

Si quieres aprender o recordar todos los tipos de depósitos, tenemos un capítulo en nuestro podcast donde lo explicamos.

¿Qué debo tener en cuenta al escoger un depósito?

Al ser bancos europeos, tenemos la tranquilidad de que estaremos cubiertos por su Fondo de Garantía de Depósitos. Todos ellos reembolsan relativamente rápido en caso de quiebra de la entidad, si bien sería recomendable revisar los plazos del FGD concreto en cada entidad que vayas a utilizar.

Por otro lado, algunos FGD cubren cantidades distintas a los 100.000€ que tenemos en España. El principal motivo es que su FGD funciona con otra divisa, así que, aunque nuestra cuenta o depósito sea en euros, su FGD funciona con otra divisa y la cobertura puede ser superior pero también inferior. En el caso de que su divisa se devaluara mucho, el nivel de cobertura también bajaría.

Por ejemplo, en el caso de bancos suecos con productos en euros, su FGD cubre 1.050.000 SEK que, en el momento de redactar este artículo, equivaldrían a 90.828 euros, mientras que en octubre del 2022 rondarían los 95.000€. Es decir, la cobertura del FGD ha bajado en el último año por la volatilidad de los tipos de cambio.

Por último, es importante revisar la retención de impuestos. En España es de un 19% y será lo que tributemos, salvo que cobremos en intereses, dividendos entre otros rendimientos del capital mobiliario más de 6.000€ anuales. En la declaración del IRPF, deberemos declarar los intereses brutos (antes de impuestos) y decir cuánto hemos pagado de IRPF en el país de origen. Si el porcentaje es superior al 19%, España no nos cobrará nada, pero tampoco nos tiene porqué devolver lo pagado de más. Por lo tanto, es preferible escoger una entidad sin retención de impuestos o, si la remuneración resulta mucho mejor a la de otras entidades, buscar un país con retención inferior a la española. De esta manera, España solo nos cobrará la diferencia.

Pongamos ejemplos. Por un lado, si contratamos un depósito y su país retiene un 15%, España solo nos cobrará el 4% restante en la declaración del IRPF. En segundo lugar, si contratamos un depósito en un país donde se retiene un 30%, no recuperaríamos la diferencia y pagaremos un 30% en el país de origen. Por último, si no nos retienen impuestos, en la Declaración de la Renta pagaremos el 19% habitual.

Por otro lado, al ser cuentas y depósitos en el extranjero, hay varios factores a tener en cuenta que tratamos en nuestro podcast y en la web.

Por último, Raisin nos muestra la calidad crediticia del país donde se ubica el banco. Al no ser la calidad crediticia del banco sino la de su país, resulta poco útil. Solo nos interesa en caso de quiebra del banco, ya que será el Estado el que nos reembolsará a través de su FGD.

Revisión de productos

Cuentas de ahorro flexibles

Actualmente solo ofrecen una de Klarna con un TIN del 2,55% y TAE del 2,57%. No es mala opción, pero su FGD es el sueco, por lo que nos afecta el tema de la divisa en caso de quiebra. No en la cuenta en sí, ya que ésta es en euros. Existen algunas opciones en España con mejor remuneración como EBN Banco y Renault Bank.

Cuentas de ahorro con preaviso

Tenemos dos opciones en el momento de redactar este artículo:

• Banca Progetto: 3,25% TIN y TAE. El mínimo para contratarla es de 10.000€. No se permiten ingresos adicionales ni tampoco retiradas parciales. Es en Italia y no nos retienen impuestos por los intereses. Paga los intereses una vez al año.

• Lea Bank: 3,05% TIN y 3,09% TAE. El mínimo para contratarla es de 5.000€. No se permiten ingresos adicionales ni tampoco retiradas parciales. Es en Noruega y no nos retienen impuestos por los intereses. Paga los intereses mensualmente. Según Raisin, su FGD cubre 100.000€, algo que ponemos en duda pues Noruega usa otra divisa distinta del euro.

Depósitos

Hay una amplia variedad. Podremos filtrar por duración (cuántos años). Raisin los ordena por TAE, pero ésta puede ser muy engañosa. Te recomendamos escuchar el capítulo sobre porqué la TAE no sirve para nada en muchas ocasiones, para aprender a comparar depósitos de una manera más precisa y no dejarnos llevar por el número que nos publicitan. Además, revisa qué impuestos se pagan si se retienen impuestos, ya que cualquier porcentaje superior al 19% supondrá una pérdida que esa TAE no te está contando.