Escoge la mejor tarjeta para ti
Escoge la mejor tarjeta para ti
En este artículo, te damos las herramientas para que encuentres la tarjeta que más te conviene y seleccionamos las mejores actualmente.
En capítulos anteriores de nuestro podcast, hemos hablado de los beneficios de pagar con tarjeta, así como de posibles comisiones ocultas que nos podemos encontrar, cómo detectarlas y cuáles son razonables y cuáles no. Ahora, en este artículo, te planteamos una serie de criterios para escoger tu tarjeta y te daremos ejemplos de algunas de ellas. Evitaremos entidades distintas a bancos o financieras, ya que las EDE (Entidades de Dinero Electrónico) ofrecen una menor seguridad jurídica y algunos de los beneficios que nos dan están vinculados frecuentemente con inversiones de reputación dudosa.
En todos los casos, hablaremos de tarjetas de débito o de crédito con pago total a fin de mes ya que, en ambos casos, no pagaremos intereses.
Al contrario que la mayoría de páginas web que ofrece este tipo de artículos, no cobramos de los productos que comentamos ni en el podcast ni en la web, garantizando así que obtengas información objetiva sin intereses ocultos.
Después de presentarte toda la información, al final de este artículo, tendrás un listado con enlaces directos a la información de estas tarjetas, si bien también puedes buscarlas por ti mismo. No obtenemos nada porque pinches en los enlaces de nuestros artículos.
Criterio 1: Beneficios
Algunas tarjetas nos pueden dar algún tipo de beneficio por pagar con ellas, fenómeno que se denomina como cashback. Consiste en que la entidad nos devuelve un porcentaje determinado de la compra realizada. Por ejemplo, si pagamos 100€ y el cashback es del 1%, nos devolveran un 1€ de la compra realizada.
Este cashback puede ir en formato de puntos o en formato dinero en efectivo. En el caso de ser de débito, se hace con abono en cuenta, mientras que si es de crédito, se hace descontando esa cantidad de la liquidación mensual.
La cantidad de tarjetas que ofrecen algún tipo de cashback es elevada. Los criterios que hemos seguido son los siguientes:
Descartamos promociones puntuales de corta duración.
Descartamos aquellas tarjetas que requieran que cambies de banco habitual.
Cashback fácil de obtener sin requisitos adicionales.
Evitamos cashback en comercios concretos. Por ejemplo, aquellas que solo lo aplican en gasolineras de una cadena concreta o comercios concretos. Existen programas de descuentos adicionales que suelen igualarlas y, en ocasiones, mejorarlas, y que podremos complementar con otra tarjeta que nos dé cashback por todas o buena parte de nuestras compras. Próximamente hablaremos de los programas de descuentos en otro artículo.
Priorizamos el cashback más elevado.
En igualdad de condiciones, priorizamos el cashback en efectivo y valoramos los servicios adicionales que incluya la tarjeta.
No obstante, pese a tener unos criterios establecidos, la selección no deja de ser subjetiva, como todas aquellas que encontrarás en Internet.
En esta tabla, puedes ver las distintas tarjetas que existen actualmente que ofrecen un cashback interesante.
En primer lugar, tenemos BK Swipe, una tarjeta de débito que podemos recargar con otra tarjeta o mediante transferencia bancaria a la cuenta asociada en Bankinter. Nos da un 1% de cashback sin límites, si bien excluye el pago de impuestos y todo aquello que no esté vinculado a la compraventa de un bien o servicio.
Respecto a la American Express Renfe, nos da un cashback del 1,5% en puntos Renfe de todo lo que gastemos y nos permite emitir tarjetas suplementarias para, por ejemplo, tu pareja o familiar. Todo irá vinculado al mismo recibo. Es una tarjeta de cargo a fin de mes, es decir, no permite fraccionar ningún pago.
Por su parte, también tenemos las tarjetas Renfe Más de la financiera de BBVA. No nos obliga a abrir cuenta con este banco y podemos domiciliar en cualquier entidad el recibo de la tarjeta. Tienen 3 modalidades de cashback, desde el 0,5% al 1,5% en puntos Renfe, si bien sus costes y servicios asociados también cambian.
La Visa Vueling sería similar a la anterior pero obtendremos Avios, que podemos usar en distintas aerolíneas como Vueling, Iberia o Finnair, entre otras. La emite Caixabank pero no es necesario hacerse cliente de este banco para obtener esta tarjeta y podemos domiciliar el recibo en la entidad que nosotros escojamos. Nos da 1 Avio por cada 2€ gastados. Obtendremos beneficios adicionales en la aerolínea en función de la modalidad escogida.
En la tabla también presentamos las Iberia Cards, pero el cashback en este caso es menor, 1 Avio por cada 3€ o 5€ gastados según la tarjeta que escojamos.
En competencia con éstas, si volamos habitualmente, tenemos las American Express Gold y Platinum. Éstas nos dan un cashback en puntos MR, el programa de puntos de American Express. Éstos se pueden usar en su agencia de viajes, pero también se pueden usar para comprar puntos en distintas aerolíneas y usarlos para comprar billetes de avión o de tren. El cashback rondaría el 0,5-1,5% en función de la suerte que tengamos a la hora de comprar esos puntos, ya que los puntos MR no tienen una equivalencia en euros y los precios han cambiado con el tiempo. Además del cashback, la modalidad Platinum también nos da bonos para usar en servicios tan variopintos como un bono para viajar con su agencia de viajes, otro para usar en campos de golf, así como el acceso a salas VIP de los aeropuertos.
Por su parte, Wizink Me nos da un 3% de cashback pero con bastantes limitaciones. Solo podemos usar 2 categorías de comercios, no se pueden cambiar una vez escogidas, y solo nos abonaran un máximo de 72€ al año.
A continuación, la Visa Fnac requiere que nos hagamos socios de este comercio y nos abonará un 0,5% de nuestro gasto sin límite en saldo para gastar en Fnac.
En siguiente lugar tenemos la financiera de Bankinter. Dispone de unas tarjetas que nos dan un cashback en efectivo que rondan el 0,2-0,5% según la tarjeta, y luego otras vinculadas a distintas empresas como Mapfre, Renault, Línea Directa, Air Europa, BP… que nos aplican descuentos en esos servicios. El cashback en la mayoría de éstos es también un 0,2%.
Por último, la tarjeta de crédito de Travel Club nos da 1 punto por cada 6€ gastados. Los puntos de Travel Club no tienen una equivalencia exacta en euros pero, si no encontramos buenas ofertas para gastarlos bien, el cashback equivaldría a un 0,1%.
No todas estas tarjetas son gratuitas, por lo que pasamos a valorar el siguiente criterio:
Criterio 2: Precio
En la siguiente tabla, podrás ver los costes anuales de las tarjetas mencionadas anteriormente:
Como puedes ver, en muchas ocasiones el coste puede ser superior al cashback obtenido. Es por ello que debes hacer tus números. Por ejemplo, BK Swipe sería la mejor alternativa para la mayoría al darnos un 1% sin condiciones. Por su parte, las American Express solo serían beneficiosas si nuestro nivel de gasto es elevado. Lo mismo ocurre con el resto de tarjetas vinculadas a aerolíneas, salvo la de Air Europa de Bankinter Consumer Finance al ser gratis, si bien su cashback es muy inferior.
Las excepciones llegan de las tarjetas vinculadas a Renfe, ya que, aunque casi todas tienen un coste, éste no es elevado y puede llegar a compensar con creces la cuota. Todo en función, nuevamente, del gasto que hagamos (y de si somos socios del Club Renfe, que es gratis, y de si viajamos en tren de vez en cuando para sacarle provecho a los puntos).
Criterio 3: Seguros
Un criterio que suele pasar desapercibido, salvo para gente muy viajera, son los seguros vinculados a las tarjetas. Aquí no están todas, y hay tarjetas con seguros igual o mejores. Si tu criterio prioritario son los seguros, próximamente publicaremos un artículo sobre las tarjetas con los mejores seguros y profundizaremos en sus coberturas.
No obstante, para nosotros no es el criterio principal, ya que podemos encontrar buenos seguros de viaje contratados específicamente para tal fin, tanto anuales si viajamos habitualmente, como específicos para un viaje concreto. Además, algunos seguros de salud privados ya incluyen seguros de viaje por lo que, si es tu caso, revisa tu póliza y sus coberturas. No obstante, los seguros son bienvenidos así que en este artículo los tenemos en cuenta como un valor añadido.
Eso sí, debes revisar con mayor detalle las pólizas, ya que es imposible contemplar todas las coberturas y tipos de seguros de todas las tarjetas en un artículo donde, además, contemplamos más factores. Te presentamos, por este motivo, una tabla-resumen de los seguros más usados habitualmente para que puedas realizar una primera comparación de manera sencilla. Excluimos de la tabla aquellas tarjetas que no tienen seguros, así como las que no ofrecen ninguno relevante.
Importante reseñar que WiZink afirma en su web que existe un seguro de viaje con las coberturas que indicamos en la tabla, si bien las pólizas que aparecen en su web contradicen dicha información. Deberás verificar con WiZink las coberturas de tu tarjeta.
A destacar, dos tarjetas. En primer lugar, el seguro de la tarjeta de crédito de Travel Club al incluir muchos más seguros que muchas otras tarjetas de pago, siendo la de Travel Club gratuita. Además, nos da un pequeño cashback en su programa de puntos (tenemos que ser miembros de Travel Club antes, es gratis). Puedes consultar la póliza aquí.
Por su parte, la tarjeta De Viajes de la financiera de Bankinter también resulta interesante, con un seguro de viaje competitivo considerando que la tarjeta es gratis, que no cobra comisión por pagar en otras divisas y que, al igual que la anterior, también nos da cashback, en este caso un 0,2% y en efectivo. Te recomendamos revises las condiciones de la tarjeta, y puedes consultar la póliza aquí.
Criterio 4: Comisiones añadidas
Por último, debes revisar las posibles comisiones añadidas. Algunas tarjetas nos permiten tener tarjetas suplementarias al mismo coste (por ejemplo, American Express), pero otras nos cobran por ello (por ejemplo, Iberia Cards) o no lo permiten en absoluto.
Por otro lado, todas las de crédito tienen coste por usar cajeros, que sube si éste es en el extranjero. Úsalas para pagar, pero no para retirar dinero.
También es frecuente que nos cobren por pagar en una divisa distinta del euro. Esta comisión suele rondar el 3% aproximadamente en todas estas tarjetas, si bien has de prestar especial atención a las de Bankinter que cobran también por pagar en euros en países fuera de la Unión Europea, tal y como comentamos en nuestro podcast. Es una comisión que podremos evitar usando otras tarjetas que no cobren por pagar en otra divisa, como la De Viajes u otra tarjeta que no cobre dicha comisión.
Eso sí. Las pólizas de las tarjetas suelen exigir pagar entre el 50 y el 100% del viaje con esa tarjeta para tener cobertura, por lo que si se trata de un viaje y dependes de sus seguros, deberás pagar el vuelo y/o el alojamiento con esa tarjeta. Revisa bien la póliza de tu tarjeta y consulta con tu entidad este punto antes de reservar.
Próximamente, publicaremos un artículo sobre las mejores tarjetas para pagar en otras divisas.
Por su parte, BK Swipe nos cobrará 8€ por el envío de la tarjeta física, que se subsana rápidamente con el cashback si la usamos habitualmente.
Un truco: su app tiene muchos problemas. Prueba a empezar a solicitarla y, si no te avisa del coste, no te la pueden cobrar. Cuando lo hagan, reclámalo y apunta este hecho cuando lo hagas: no se te avisó. En los contratos, salvo que lo hayan subsanado tras la redacción de este artículo, no especifica el coste del envío y solo se indica que podrían cobrarnos el coste del envío. Pero si no indican el importe, no nos lo pueden cobrar.
Respecto a WiZink, verifica con la entidad que no te cobrarán por las notificaciones push por cada compra realizada. Según los contratos, tiene coste, pero no hemos encontrado a ningún cliente al que se lo hayan cobrado. Sí que es importante en esta entidad, no obstante, descargar los extractos mensuales ya que, una vez pasado ciertos meses, pasan a no ser visibles y conseguirlos tiene una comisión asociada.
Por último, la Visa FNAC es gratis pero pueden intentar colarte un seguro de impago con un coste del 0,60% de lo que gastes. Si bien el coste es bajo, el cashback no compensa el coste de este seguro. Salvo que tu situación financiera sea muy ajustada, este seguro no resulta interesante. Si decidieras contratarlo, revisa bien sus coberturas pues tiene muchas exclusiones que hacen que las personas que realmente necesitarían este seguro no tengan cobertura.
Por lo demás, no hemos encontrado ningún otro coste oculto en estas tarjetas.
Tarjetas analizadas y presentadas en el artículo:
Falta comentar la que para mí la mejor es la tarjeta Pass de Carrefour, que no está vinculada a ningún banco y devuelve el 1% de las compras de bienes y servicios, con alguna excepción.
También tiene bonificaciones la tarjeta Cepsa mastercard que emite Wizink, aunque algunos beneficios son menores.