Llega un depósito al 5%... a medias

El banco francés CIC ha empezado a comercializar un depósito que aumenta su remuneración cada año, llegando al 5% de remuneración.

Hace un par de semanas, te explicamos qué es la Livret A y qué entidades la comercializan. Una de estas entidades es CIC, que dispone de una sucursal especializada en clientes de la Península Ibérica, CIC Iberbanco.

Recientemente, CIC ha empezado a comercializar un depósito creciente llamado Compte Évolutif. Si bien es un depósito, su funcionamiento es tan flexible que se acerca, sin serlo, al de una cuenta remunerada.

Tendremos un interés garantizado durante 5 años, y éste aumenta cada año.

Cómo funciona

Este producto es técnicamente un depósito a un año donde el banco se compromete a una remuneración durante 5 años si lo vas renovando. El mínimo es bastante bajo: 150€. Es cancelable y, al contrario que la mayoría de depósitos, admite cancelaciones parciales (es decir, no nos vemos obligados a retirar todo el dinero si necesitamos solo una parte) y tampoco nos penaliza en la remuneración salvo el primer año. Si contratamos el depósito y lo cancelamos antes de 30 días desde la contratación, no nos remunerarán nada. En cambio, si lo cancelamos después de los 30 días siguientes hasta el primer año , sí que nos remunerarán por ese tiempo pero solo la mitad de los intereses correspondientes.

También a tener en cuenta: no admite nuevas imposiciones. Eso sí, podrás contratar varios depósitos con las mismas condiciones, siempre y cuando lo sigan comercializando.

Remuneración

La remuneración es anual y el tipo de interés, como hemos mencionado, cambia cada año. Lo que hace este depósito es premiar la fidelidad, al contrario que la mayoría de bancos que solo nos encandilan con ofertas de bienvenida.

El primer año nos darán un 3%. Cuando venza, podemos renovar o cancelar. Si renovamos, podemos optar por cobrar los intereses y renovar solo el capital que invertimos inicialmente, o bien solicitar que los intereses se reinviertan y se sumen al depósito.

Pongamos un ejemplo. Si invertimos 1.000€ en este depósito, nos remunerarán 30€ al pasar el año. Tenemos la opción de renovarlo con los 1.000€ iniciales o solicitar que los intereses se sumen al depósito y el segundo año obtengamos intereses sobre 1.030€.

Además, el segundo año, el tipo de interés aumenta al 3,5%, ya que este depósito lo que hace es aumentar la remuneración en 0,5 puntos porcentuales cada año. Escogiendo la opción de reinvertir los intereses, el segundo año obtendríamos 36,05€.

Llegamos al tercer año, ya tenemos 1.066,05€ y, esta vez el tipo de interés sube al 4%. Los intereses este año serán de 42,64€. Acumulamos 1.108,69€.

Cuarto año, y 4,5% de interés. Los intereses ascenderán a 49,89€ este año, haciendo un total de 1.158,58€.

Quinto y último año. Llegamos al ansiado 5%. Cobraremos 57,93€ de intereses, haciendo un total de 1.216,51€. Es decir, 216,51€ de beneficio.

Si hubiéramos optado por no reinvertir los intereses, el beneficio total habría sido de 200€. Es decir, no nos habríamos beneficiado del interés compuesto que, como comentamos tanto en el podcast como en la web, tan relevante es en el largo plazo en nuestros ahorros.

Recordad que Francia no nos aplicará ninguna retención por IRPF ya que no somos residentes fiscales en este país y podemos solicitarlo según su propia normativa. CIC ya lo suele hacer por sistema y así lo establece en sus contratos. No obstante, los intereses obtenidos debemos incluirlos manualmente en nuestra declaración de la Renta. Si quieres que tratemos temas de IRPF, háznoslo saber por Twitter o en los comentarios.

¿Cuál es la TAE?

Al contrario de lo que se suele pensar, la TAE publicitada no es tan relevante y el TIN y la suma de las comisiones es lo más relevante. Es algo que trataremos en el próximo capítulo de nuestro podcast. ¡Así que no te lo pierdas!

No obstante, veamos los casos particulares que hemos planteado. Supongamos que hemos conseguido negociar con CIC no pagar comisiones de mantenimiento en la cuenta corriente vinculada, algo sencillo de conseguir hace un tiempo, ahora no tanto en cuentas abiertas recientemente. Recuerda negociar y, si se niegan, solicitar en qué escenarios no te cobrarían por si los pudieras cumplir.

En el caso de no reinvertir los intereses, el cálculo es sencillo ya que el simulador del Banco de España nos permite calcularlo. En este caso la TAE sería del 4%.

En el caso de reinvertir los intereses en el depósito, no hemos encontrado ninguna calculadora que nos permitiera calcular este periodo exacto y con estas condiciones. Introduciendo en el mismo simulador un tipo de interés ficticio que nos dé el mismo rendimiento, la TAE sería de un 4,33%, suponiendo que cada abono de intereses fuera idéntico. Si bien el cálculo no es realmente así, sí que nos da una idea de cuál seria la TAE real.

Fuente: Simuladores del Banco de España

¿Conviene contratarlo?

Si tienes una gran certeza de que no vas a tocar el dinero en 5 años y vas a reinvertir los intereses, lo más probable es que sí. Los tipos de interés han subido mucho, si bien parece que no subirán mucho más si los bancos centrales cumplen con sus palabras. Eso sí, no sabemos si lo harán.

Lo que sí sabemos es que, contratando este depósito, tendrás un tipo de interés garantizado durante 5 años y que, en caso de quedarse corto si hubiera nuevas subidas y mejores tipos en otros productos, este depósito admite cancelaciones totales y parciales y te podrás llevar el dinero nuevamente al mejor postor.