¿Qué es la Livret A?
¿Qué es la Livret A?
Si deseas tener una cuenta en el extranjero y obtener una buena remuneración, esto te interesa.
En el tercer capítulo de nuestro podcast, hablamos de la legalidad de abrir una cuenta en el extranjero, algo sobre lo cual reflexionamos posteriormente y explicamos los motivos por los que podría ser interesante hacerlo.
Hoy hablamos de una de las mejores opciones y se encuentra en Francia: la Livret A.
¿Qué es la Livret A?
La Livret A es un producto de ahorro francés creado por su gobierno para garantizar una remuneración suficiente a los ciudadanos de a pie. Su remuneración ha sido siempre interesante y, por lo general, por encima de la media. Además, cuando los tipos estaban bajos o negativos, la Livret A se volvió aún más interesante.
El gobierno francés revisa el tipo de interés cada 6 meses, y en el momento de escribir este artículo el tipo de interés es del 3% anual. Se hace un solo abono el último día del año, es decir, el 31 de diciembre. La parte negativa es para aquellos con mucho capital, ya que el límite a remunerar es de 22.950€, si bien aquella cantidad que exceda podría ser remunerado, o no, por la entidad bancaria.
El sistema de cálculo es algo diferente al habitual ya que se hace por quincenas. En vez del saldo medio diario como se suele hacer, revisan el saldo cada 15 días. Por ejemplo, si los días de referencia son el 1 y 15, todos los movimientos que hagas entre el 1 y el 14 son irrelevantes porque lo que importa es el saldo que tuvieras el día 15. Si tienes la mala suerte de que tu dinero entra en la Livret A el día 16 porque calculaste mal, hasta el día 1 del mes siguiente no empezará a remunerar, ya que lo que importa es el saldo del día 15. En las retiradas, también se contabiliza en tu contra. Si retiras el día 25, se calculará como si hubieras retirado el día 15. No todo podía ser tan bonito.
Actualmente, este producto no se puede abrir de manera puramente online para personas no residentes en Francia, si bien eso no significa que no podamos conseguirla sin viajar a Francia. Eso sí, el proceso será bastante más lento que en otros productos y, además, algunas entidades están poniendo dificultades a abrir cuentas a no residentes porque las personas que abrimos cuentas bancarias para contratar solamente este producto no somos precisamente rentables para ellos. A nivel legal, no pueden negarse a ofrecernos el producto, así que lo que hacen es ponerlo difícil.
Ten en cuenta lo siguiente…
La Livret A no es una cuenta bancaria per se, es un producto de ahorro, por lo que muchos bancos se agarran a esto para no permitir transferencias directas desde otras entidades. Aunque la Livret A tiene un número de cuenta estándar con IBAN, nos piden abrir una cuenta corriente en la entidad para, desde ahí, aportar a la Livret A. Y aquí es donde debemos tener cuidado.
Si bien nos solemos quejar en España de la banca, en Francia el panorama no es precisamente mejor y resulta altamente difícil conseguir una cuenta bancaria sin comisiones. Durante un tiempo, hubo una entidad con la que era fácil conseguir no pagarlas y la mencionamos en nuestro podcast. No obstante, esto ha cambiado y tocará negociar no pagarlas. Así que pasamos a explicarte todas las entidades que lo ofrecen, condiciones, y así podrás decidir qué entidad te conviene más. Eso sí, no te conformes con la oferta inicial e intenta negociar. Tal vez si usas la cuenta corriente para algo más que simplemente pasar tus ahorros a la Livret A te condonen las comisiones. Solicita el resultado de tus negociaciones por escrito, si no sale en el contrato, al menos por correo electrónico.
La Livret A tiene cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que tenemos protección en caso de quiebra de la entidad.
¿Cómo contratarla?
Como hemos comentado, las entidades suelen bloquear las transferencias entrantes a este producto de ahorro salvo que provengan de la cuenta vinculada. De hecho, no hemos encontrado ninguna entidad que no lo haga. Quieren obligarnos a tener una cuenta corriente con ellos.
CIC
La mejor opción hasta ahora era CIC. Este banco no solo remunera al 3% los primeros 22.950€ a lo cual está obligado, sino que remunera al 0,5% todo aquello que exceda dicha cantidad hasta los 100.000€. Ahora parece bajo con los tipos actuales, pero hace tan solo unos meses o el año pasado era mucho.
Esta entidad tiene una serie de sucursales enfocadas a los clientes de la Península Ibérica bajo la marca CIC Iberbanco. En estas sucursales, ofrecen la posibilidad de abrir la cuenta a distancia, llamando o rellenando el formulario de su web, tras lo cual recibirás las instrucciones para abrir tu cuenta. Se envían los contratos por correo postal, los firmas y los devuelves a la oficina que te ha sido asignada.
El cambio respecto al pasado es que, hasta hace unos meses, si bien la hoja de tarifas reflejaba una comisión de mantenimiento, las Condiciones Particulares establecían que esta comisión sería 0€. Es decir, las condiciones aplicables a ti como cliente sería 0€ de comisión de mantenimiento.
Esto ha dejado de ser así. A nuevos clientes les están cargando 3,90€ y no parecen aceptar otra cosa. No obstante, es importante que lo intentes, negocies, y preguntes qué vinculación sería necesaria para no pagar, si es que existe. Si consigues que te condonen esta comisión, cuéntanoslo por Twitter (X). Y si te cobran la comisión entera que anuncian en su web, también. Es de 6,20€ al mes y la puedes consultar aquí.
A favor de esta entidad, podemos recibir atención en inglés y en español (en español en principio solo con nuestra sucursal) y su web está en varios idiomas, incluidos inglés y español. La app está solo en francés.
Crédit Mutuel
Es tal vez la mejor opción que exista actualmente, al menos sobre el papel, ya que no conocemos a ninguna persona que haya abierto cuenta en esta entidad.
Dispone de web en inglés y en este enlace verás que ofrecen una cuenta corriente gratuita y la Livret A está en su catálogo de productos. Sería recomendable que les contactes y verifiques si efectivamente es así. Si contactas, recuerda contárnoslo por Twitter (X) y explícanos la respuesta que has recibido.
Hello Bank
Esta entidad es un banco online que no cobra comisiones en sus cuentas. Es el banco online de BNP Paribas. ¿El problema? Si bien su formulario acepta a no residentes en Francia, nos exige un número de teléfono francés o de alguno de los territorios de ultramar de este país. Si dispones de él, deberías poder darte de alta.
Es posible conseguir una tarjeta SIM prepago de manera online, pero tal vez su precio o sus condiciones si jamás pisas suelo francés puedan hacer que no salga a cuenta. Revisa bien esto antes de dar el paso.
También puedes intentar contactarles, eso sí, necesitarás saber francés ya que solo atienden en este idioma.
Boursorama Banque
Esta entidad es un banco online que no cobra comisiones en sus cuentas. No obstante, en el proceso de alta no admite números de teléfono extranjeros y su web no menciona en ningún momento su política con no residentes.
Puedes intentar contactarles y explicar este problema. Eso sí, necesitarás saber francés ya que solo atienden en este idioma.
BNP Paribas
Este banco ofrece en su web la Livret A para no residentes y nos remite a contactar con nuestro gestor. Abrir una cuenta a distancia debería ser posible pero su tarifa estándar es 4,90€ al mes, la cual deberemos negociar o solicitar información sobre requisitos para que nos condonen dicha comisión.
HSBC
Esta entidad internacional dice en su web que ofrece cuentas corrientes gratuitas. Si bien la Livret A no aparece en su web, a priori todas las entidades francesas están obligadas a ofrecer el producto, así que deberían poder ofrecértelo si lo solicitas. Eso sí, su web especifica que solo podrás abrir tu cuenta corriente en oficina. Puede ser viable si vives cerca de la frontera francesa.
A favor, página web y atención al cliente disponibles en inglés.
Y con todas estas dificultades… ¿es interesante?
La respuesta es depende. Hace apenas un año, definitivamente lo era ya que era imposible conseguir una remuneración que al menos se le acercase. No era posible ni en fondos monetarios, ni en cuentas de ahorro ni depósitos. Esto ha cambiado. Algunas entidades empiezan a ofrecer depósitos al 3% o incluso al 4%. Tenemos cuentas de ahorro en España por encima del 2%. Y también podemos optar por un fondo monetario (si entendemos que no son cuentas de ahorro y entendemos sus riesgos) que debería ofrecer una rentabilidad en línea con el índice ESTER que, en el momento de redactar este artículo, está notablemente por encima. Esto puede cambiar en la próxima revisión de tipos de interés del producto a inicios del próximo año, ya que el gobierno francés revisa la remuneración de este producto cada 6 meses.
Si lo que buscamos no es solo remuneración sino tener parte de nuestros ahorros en el extranjero por si acaso, tal y como comentamos en nuestro podcast, sí que sería una de las mejores opciones a nuestro alcance.
