Mejores cuentas de ahorro (2025-S1)
Te presentamos las mejores cuentas de ahorro en España y en el resto de Europa contratables desde España.
En el pasado, hemos tratado la necesidad de tener un fondo de emergencia para imprevistos y analizamos los fondos monetarios como alternativa a las cuentas de ahorro para guardarlo. En este artículo, tratamos las mejores cuentas de ahorro que podemos contratar desde España en la primera mitad de 2025.
Recuerda que, en caso de contratar una cuenta en el extranjero, tendrás que incluir manualmente los intereses en la declaración de la Renta y deberás revisar si debes rellenar el formulario 720, ambos trámites sencillos pero necesarios. Lo tratamos en este capítulo del podcast.
Estas condiciones pueden cambiar con el tiempo. Por ello, solo escogemos cuentas que no nos exigen vinculación alguna, o bien con vinculaciones que no den dolores de cabeza y que no nos impidan cambiar de entidad rápidamente y enviar nuestros ahorros a otra parte con una simple transferencia. También huimos de promociones temporales. Tal vez te interesen, pero suelen durar pocos meses o, como máximo, un año. Las remuneraciones, tras las promociones, suelen caer al 0% o cerca del 0%, como pasa en Abanca o MyInvestor.
También contemplamos los CIALP (Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo) y su equivalente en aseguradoras, los SIALP, con menores garantías de rentabilidad. Los trataremos más adelante, aunque puedes consultar en este capítulo su funcionamiento y garantías. Lo mismo ocurre con algunos seguros de ahorro.
Al contrario que la mayoría de páginas web sobre este tema, ninguno de los enlaces de las cuentas de ahorro mencionadas son referidos y no recibimos nada ni tenemos vinculación con ninguna entidad. De esta manera, mantenemos una completa independencia que no existe en otros portales de finanzas.
Sí que podemos recibir algún dinero de la publicidad incluida en este artículo, cuyo modelo explicamos aquí.
En caso de que una entidad cambie condiciones, este artículo no será actualizado. Lo que hacemos es publicar un nuevo artículo cada 6 meses para conservar una hemeroteca accesible para ti de la evolución de las condiciones que puedes consultar aquí.
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Mejores cuentas de ahorro en España
Cetelem (Raisin) - 3,10%
Cetelem ya lleva un tiempo ofreciendo una de las cuentas de ahorro más competitivas, y ha sido durante meses la entidad española que más ha remunerado los depósitos. De hecho, para depósitos, sigue estando entre las primeras, en ocasiones la mejor, según a qué plazo queramos depositar el dinero.
Sorprendentemente, ha empezado a ofrecer una nueva cuenta de ahorro a través de Raisin, en lugar de hacerlo a través de su propia plataforma. Pese a hacerlo a través de Raisin, especializada en ofrecer depósitos en el extranjero, tendrás una cuenta española a todos los efectos, enviando primero el dinero a tu cuenta alemana en Raisin.
Como datos a tener en cuenta:
Raisin, el intermediario, no acepta transferencias inmediatas, por lo que la operativa será más lenta.
Cetelem pone en su condicionado que el saldo mínimo ha de ser de 1.000€ y el máximo de 100.000€, limitaciones que no existen en la cuenta que ellos comercializan directamente.
B100 - 2,67%
B100 es la versión chupiguay de Abanca y, actualmente, la mejor opción en España sin intermediarios. Es un pack de cuenta corriente, cuenta de ahorro y cuenta de ahorro “limitada”. La cuenta de ahorro estándar da un interés de 2,67% TIN (2,70% TAE) con un saldo máximo a remunerar de 50.000€. Tiene la parte positiva de poder crear huchas para objetivos específicos dentro de esta cuenta.
Además, tiene una cuenta de ahorro remunerada al 3,4% TAE. No obstante, no puedes aportar dinero libremente. Irás con cuentagotas y cumpliendo objetivos de pasos dados diariamente, y tendrás que hacerlo manualmente. Por este motivo, no la contemplamos de entrada. Aunque, si estás empezando de cero a ahorrar o tienes poco dinero acumulado, es una opción interesante.
Pagan los intereses mensualmente.
Bunq - 2,01-2,67%
Esta fintech holandesa que da IBAN español, es banco a todos los efectos con cobertura del FGD holandés. Actualmente remunera los ahorros al 2,01%, pero el saldo nuevo se remunera al 2,67%. Toman como fecha base para calcularlo el 1 de enero y el 1 de julio. Puedes consultar aquí la explicación de su sistema, algo enrevesado.
Eso sí, ojo que tiene muchos planes de pago. De hecho, de manera automática, te asignarán un plan de pago en un periodo de prueba que no pagarás. Recuerda cambiarlo si no te interesa, pues te acabarán cobrandomelas si no lo haces.
También es importante revisar que solo podrás sacar dinero 2 veces al mes. Por tanto, es buena opción solo para ahorrar, pero no para meter y sacar dinero habitualmente.
Renault Bank - 2,55%
Se trata de un banco francés con sucursal española. El FGD no es español, pero la cuenta lo es: tiene IBAN español y comunica todo de manera automatizada a Hacienda. Es decir, salvo quiebra del banco, es una entidad española a todos los efectos.
El interés que da actualmente es 2,55% TIN (2,58% TAE). El interés es, como en el resto de cuentas, anual. No obstante, se liquida mensualmente la parte proporcional a mediados de mes.
Solo permite enviar y recibir transferencias de la cuenta que hayas vinculado, no de otras entidades aunque el titular de la cuenta seas tú. Tampoco acepta transferencias inmediatas.
Cetelem - 2,50%
Cetelem ofrece a través de su plataforma un plan premium cuya cuenta de ahorro remunera al 2,50%. El plan premium tiene una comisión de mantenimiento, pero existe la posibilidad de esquivarla siempre y cuando tengas, además, un depósito contratado con ellos. Los depósitos, actualmente, tienen un mínimo de 1€ de inversión por depósito. Por tanto, es una condición muy fácil de cumplir.
En el caso de que hayas abierto la cuenta desde Orange Bank, dispones del Plan Premium sin coste alguno y no tienes obligación de cumplir este requisito.
WiZink - 2,27%
Esta entidad ofrece un 2,27% TIN (2,30% TAE). Abona los intereses mensualmente. Es una cuenta únicamente para ahorrar, al igual que Renault Bank. IBAN español con cobertura del FGD español.
Han enviado a una buena parte de sus clientes un comunicado bajando la remuneración, y parece que han personalizado el tipo de interés. Por tanto, no parece ser la opción más estable pero, mientras te respeten este tipo de interés y no te comuniquen lo contrario, estaría dentro de las buenas opciones.
Openbank - 2,25%
El banco online del grupo Santander ofrece esta cuenta de ahorro. No es nueva, pero sí algunas condiciones que la hacen interesante:
Antes, el tipo de interés era muy inferior y el 2,25% era promoción. Ahora el tipo de interés que aparece en el contrato es 2,25%, por lo que si acabaran reduciéndolo, deberán avisarnos con 2 meses de antelación (como indica la normativa). Si no lo hacen, se mantendrá, cosa que parece estar ocurriendo a los que la abrieron ya con este tipo en el contrato.
Durante un tiempo, estuvo disponible a ya clientes y se pudo abrir por la app y la web. Además, los tipos de interés de los depósitos en Openbank llevan tiempo siendo negociables, por lo que existe la posibilidad de que se pueda conseguir negociando con el banco.
Pibank y Banco Pichincha - 2,00%
Entidad ecuatoriana con sede española. Es un banco español a todos los efectos, pues el FGD también es español. La cuenta de ahorro de Pibank ofrece actualmente un 2% TIN (2,02% TAE). El interés es anual pero se liquida mensualmente a inicios de mes. Ofrece transferencias inmediatas de manera gratuita pero solo a cuentas donde hayas hecho alguna transferencia previamente. Idénticas condiciones en la marca tradicional Banco Pichincha, cosa que no ocurre en otros productos.
Revolut - Exclusión Relevante
Como probablemete ya sabéis, hablamos de Revolut y su cuenta de ahorro y la comparamos con los fondos monetarios flexibles que comercializan, y también os anunciamos la bajada de remuneración que sufrió recientemente.
Tras hacer los cálculos pertinentes, las TAE resultantes son muy bajas en todos los planes de pago y solo conseguimos una TAE aceptable para saldos muy altos. La máxima TAE conseguida ha sido un 2,49% TAE para un saldo de 100.000€ en el plan Ultra pagado a tocateja. Con el plan Metal, la máxima TAE conseguida para el mismo saldo es 2,33%. Estas TAE tienen dos factores a tener en cuenta:
Si disminuimos el saldo medio, también lo hace la TAE.
El punto anterior no aplica al plan gratuito, pero su remuneración es inferior a todas las opciones analizadas en este artículo (1,50%).
La TAE no tiene en cuenta la fiscalidad, por lo que una TAE que dé resultado 0 nos haría perder dinero en este caso. Esto se debe a que debemos pagar impuestos por los intereses recibidos (Revolut ya hace esto por nosotros en la cuenta remunerada, al darnos un IBAN español). En los análisis publicados en nuestra web sí que tuvimos en cuenta la fiscalidad, ya que tuvimos en cuenta los intereses netos recibidos (después de impuestos) y las comisiones a pagar.
Mejores CIALP y SIALP
Los CIALP y SIALP son, en esencia, lo mismo, pues solo puedes tener uno de ellos en una sola entidad, si bien son traspasables. Los CIALP son cuentas bancarias, por lo que tienen cobertura del FGD, mientras que los SIALP son seguros de ahorro, por lo que no disponen de dicha cobertura. En cambio, les cubre el Consorcio de Compensación de Seguros. La principal diferencia radica en las garantías y en los plazos. En el FGD cobraremos íntegramente nuestros ahorros hasta un máximo de 100.000€ por entidad y cliente. Por su parte, el Consorcio no impone dicho máximo, pero no garantiza en ningún caso que recuperemos el 100% del dinero.
Como producto, tampoco son lo mismo. En el CIALP jamás podremos perder y es una cuenta bancaria a todos los efectos. En el SIALP, en cambio, la garantía es solo del 85% del capital invertido. Es por ello que algunos SIALP invierten en productos de riesgo sin garantizar ningún interés, pero otros nos pueden garantizar el 100% e incluso una remuneración. Todo dependerá del SIALP que contratemos.
Los CIALP y SIALP son interesantes por el beneficio fiscal. Solo podemos aportar 5.000€ al año, pero los intereses cobrados quedan exentos de tributación de IRPF si no lo rescatamos durante 5 años. Por ello, no nos retendrán nunca nada por IRPF salvo que rescatemos antes de ese plazo, y si no lo hacemos, no pagaremos a Hacienda por el beneficio (actualmente un 19% si los intereses anuales son inferiores a 6.000€).
Importante también saber que no permite rescates parciales, solo totales, por lo que tendremos que cancelar el producto en su totalidad si necesitamos rescatar parte del dinero.
Hasta hace poco, no había ningun SIALP interesante que funcionara como una cuenta de ahorro, y el único CIALP del mercado era uno del Banco Sabadell que lleva años con una remuneración del 0%. El resto, desaparecieron del mapa. Ahora, aunque de manera tímida, esto ha empezado a cambiar desde que los tipos de interés abandonaron los tipos negativos.
PSN - 2,25%
Esta aseguradora ofrece un 2,25% anual en su SIALP, también de interés garantizado. Las aportaciones mínimas son algo elevadas pero asequibles: 1.200€ al año, como mínimo, como prima anual divisible mensualmente, y las aportaciones adicionales van en bloque de 2.000€.
La remuneración de este SIALP se revisa anualmente, es decir, el interés puede ser superior o inferior en los años siguientes, pero se mantendrá en el 2,25% el primer año.
Eso sí, si quisieras este SIALP, solo podrás contratarlo si eres titulado universitario o si algún allegado tuyo es cliente de esta aseguradora. Según sus Preguntas Frecuentes:
Podrán formar parte de la Mutua como socios mutualistas las personas naturales o jurídicas que suscriban un producto de Vida (Riesgo o Ahorro), Unit Linked y/o PIAS. En este sentido, se convertirán en mutualistas los tomadores de alguno de estos seguros una vez abonada la prima.
Para que una persona física pueda ser mutualista mediante la contratación de uno de estos productos, además, tendrá que ostentar un título universitario de los recogidos en el Catálogo de Títulos Universitarios Oficiales del Ministerio de Educación o de los homologados oficialmente a los Títulos de dicho Catálogo. Asimismo, podrán ingresar en la Mutua quienes ostenten la condición de Empleado Fijo de la propia Mutua, de la Agrupación Mutual Aseguradora, Mutua de Seguros a Prima Fija, de las Entidades en las que ambas tengan participación mayoritaria o de los Consejos Generales y Colegios formados por profesionales que, para el ejercicio de su profesión, precisen obtener previamente un título universitario de los recogidos en el Catálogo de Títulos Universitarios Oficiales del Ministerio de Educación.
También podrán ingresar en la Mutua los ascendientes, viudos, cónyuges, hijos y hermanos de mutualistas; en este último supuesto, su ingreso requerirá la aprobación del Consejo de Administración.
BBVA - 2,0%
Sorprendente el movimiento de este banco tradicional y que tampoco está dando publicidad alguna a este producto. El BBVA, a traves de su aseguradora, ofrece un SIALP de interés garantizado, con matices. La remuneración es del 2,0% anual, si bien dicha garantía solo aplica si mantenemos el dinero durante 5 años. Si no, esta garantía desaparece, por lo que nos enfrentamos a pérdidas. Por lo tanto, es una opción interesante si sabemos que vamos a mantener el dinero 5 años, pero no si existe el riesgo de tener que rescatar antes de ese plazo.
Interesante y poco habitual que el 2,0% es garantizado para los 5 años, al contrario que en otros CIALP y SIALP, que pueden ir cambiando el interés periódicamente. Eso sí, las futuras aportaciones pueden tener un interés distinto en función de la remuneración que oferten en ese momento.
Pongamos un ejemplo. Imaginemos que metemos 1.000€ al 2,0% y decidimos aportar 100€ más al mes. Al cabo de 6 meses, BBVA decide cambiar la remuneración al 1,5%. Llevamos 1.600€ aportados que seguirán rindiendo al 2,0%, pero los 100€ adicionales que aportamos al mes siguiente remunerarán al 1,5%. Si en vez de reducir el interés al 1,5% fuera un incremento al 3%, pasaría exactamente lo mismo. Tendríamos 1.600€ remunerados al 2% y los 100€ siguientes estarían remunerados al 3%.
Mutualidad de la abogacía - 3,50%
El mejor SIALP del mercado, con un 3,50% de interés garantizado, si bien revisan el tipo de interés trimestralmente. No permiten rescatar durante el primer año. Eso sí, para contratarlo, tendremos que ser profesionales del mundo del derecho o la ingeniería, o bien de su entorno familiar, ya que esta aseguradora solo permite clientes de dichas profesiones.
La rentabilidad de este SIALP se revisa trimestralmente. Si se rescata durante los primeros 3 años, existe una penalización: 2,5% los dos primeros años y un 1% el tercero.
Seguros de ahorro
Algunas aseguradoras ofrecen seguros de ahorro de interés garantizado que no disfrutan de los beneficios fiscales de los SIALP. Algunos funcionan como cuentas de ahorro, otros funcionan como depósitos, y otros son productos de inversión. Vamos a los que tienen un funcionamiento similar a las cuentas de ahorro.
Mutua Madrileña - 2,25%
El Plan de Ahorro Plus nos garantiza un 2,25% al año durante la primera anualidad siempre y cuando nuestra aportación inicial sea de 750€. Eso sí, si rescatamos antes de que acabe el año, nos penalizarán con un 3% de comisión, por lo que perderíamos dinero si lo hiciéramos.
Nationale Nederlanden - 1,6%
Esta aseguradora neerlandesa ofrece un seguro de ahorro llamado Flexicuenta, con un interés garantizado al 1,6%. Más allá del mínimo de 150€ por aportación, independientemente de la periodicidad de éstas, su funcionamiento es prácticamente idéntico al de una cuenta de ahorro. No vemos ninguna cláusula reseñable que pudiera ser abusiva o con la que haya que ir con cuidado, o distinta a lo habitual.
Mejores cuentas de ahorro en Europa
Bank Norwegian - 3,10%
Banco noruego con cobertura del FGD sueco. El interés es anual y pagan a finales de año en una única liquidación. La mejor remuneración existente en euros y que sea una cuenta bancaria a todos los efectos y sin promociones temporales de captación. El IBAN es noruego, así que deberemos andar con ojo a la hora de hacer y recibir transferencias, para que nuestro banco no nos cobre por un cambio de divisa que nunca se ha producido (Noruega tiene su propia divisa, pero la cuenta bancaria se abre en euros) ni por hacer transferencias fuera de la Unión Europea, ya que Noruega no forma parte de la UE, si bien está dentro de la zona SEPA. Si fuera así, deberíamos buscar una entidad que no nos cobrara por hacerlo. Al ser un país de la zona SEPA, esto no debería ser complicado.
Cabe decir que, durante unos días durante el mes de enero, en la web apareció un mensaje de que ya no aceptaban nuevos clientes. Este mensaje ha desaparecido. No obstante, es algo que ya hicieron con la tarjeta de crédito y con los préstamos. Desconocemos si el mensaje que estuvo activo varios días se trató de un error o si han dado marcha atrás en sus planes de dejar de comercializar el producto en España.
Morrow (Raisin) - 3,05%
Banco noruego que ofrece una remuneración similar a Bank Norwegian. La transferencia de dinero será más sencilla, ya que primero enviamos el dinero a Raisin, que está en Alemania y es un país cuya divisa es el euro y está en la zona SEPA.
Los intereses se abonan trimestralmente.
Trade Republic - 3,00%
Sobre Trade Republic ya hemos escrito con anterioridad. Se trata de la cuenta de efectivo compartida con otros clientes en un broker.
Si bien ya disponen de licencia bancaria, no la están usando salvo para una tarjeta de débito. Por lo que lo dicho en el artículo publicado el pasado mes de septiembre sigue aplicando: la cobertura del FGD tiene matices.
Además, recientemente se publicó que iban a abrir sucursal española y, por tanto, ofrecer IBAN español, parece más una estrategia publicitaria que un hecho, pues no constan en el listado de entidades del Banco de España donde aparecen todos los bancos españoles y bancos extranjeros con sucursal en España.
El tipo de interés es un 3,00% anual que se liquida de manera mensual y no es por contrato, pues éste dice que no nos remunerarán absolutamente nada. Por tanto, en cualquier momento la pueden modificar o eliminar.
Los intereses se están abonando de momento mensualmente.
Hola, la verdad es que soy una persona que a raíz de tus artículos estoy dando mis primeros pasos en el mundo financiero y me he dado cuenta que mi cuenta actual es una ****. Acabo de empezar en el mundo laboral y estaba tratando de aprender un poco y buscar la mejor opción. He leído el articulo sobre las cuentas nóminas de finales del año pasado y me surge la duda de cual es la mejor opción para mis ahorros. Creo que lo suyo sería abrir la cuenta en B100 aunque no tenga ningún interés añadido el llevar tu nómina, pero debido a las no comisiones y la remuneración creo que es la mejor opción. No se si estás de acuerdo conmigo, que cosas "malas" debo tener en cuenta y demás; porque como he dicho, tengo muy poca idea y voy aprendiendo a cuentagotas intentando que no me la cuelen con supuestas cuentas remuneradas como Trade Republic y demás. Muchas gracias por tu contenido y que sepas que nos ayudas a muchos novatos en esto :)
Me encantan estos artículos de mejores cuentas, siempre se los paso a mis conocidos cuando preguntan. Sigue con este curro, mil gracias!